Человек не просто смертен, но смертен внезапно. Как ни печально, но отдельная причина для печали кроме ухода близкого человека может составлять долг, который он не успел погасить при жизни.
В этой статье будут описаны основные моменты, которые надо иметь в виду наследникам, а также предложены возможные варианты их действий.
Содержание:
1. Кто и когда должен платить по долгам умершего?
2. Можно ли не принимать долги?
3. В каком размере погашаются кредиты умершего?
4. Как защищаться в суде от долгов «в Наследство»?
5. Можно ли списать долги умершего?
1. Кто и когда должен платить по долгам умершего?
Справедливо это или нет, но действующее российское законодательство не содержит норм о том, что со смертью человека все его долги исчезают. Наоборот, большая часть долгов остается и их нужно выплачивать. Это прежде всего долги по кредитным договорам и договорам займа, которые заключил умерший.
При этом нужно понимать, что не все денежные обязательства сохраняются. Есть категория долгов, которые считаются «непосредственно связанными с личностью». Они не передаются никому. К ним относятся Алименты, выплаты причиненного умершим возмещения вреда жизни и здоровью и т.д.
Поскольку под долгами понимаются прежде всего денежные обязательства, то принцип тут понятен: кто унаследовал имущество умершего, тот и выплачивает его долги.
Напомним, что порядок наследования может быть установлен либо по закону, либо по завещанию. Если есть Завещание, применяется оно, если завещания нет, применяется общий порядок «по закону». Подробно круг наследников и другие важные детали регламентированы Частью III Гражданского кодекса РФ.
Порядок наследования зависит от того, было ли оформлено завещание
В случае завещания все просто: кто указан в завещании в качестве наследников, то получает не только имущество, но и долги, то есть и «активы», и «пассивы». Такими наследниками могут быть, в общем-то любые лица, не обязательно родственники. Определяет их сам наследодатель в виде отдельного письменного документа — завещания, которое удостоверяет Нотариус.
При наследовании по закону установлена четкая очередность, основанная на степенях родства. Всего кодексом перечислены целых 7 очередей наследников и подробно описано распределение долей, если наследников несколько и они относятся к разным очередям.
В любом случае с момента смерти человека в течение 6 месяцев происходит принятие наследства. В этом процессе принимает участие нотариус.
Что касается момента исполнения обязательства, то возможны два варианта: долг возник при жизни наследодателя либо уже после.
Как указал Пленум Верховного Суда РФ, «смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.
Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа».
2. В каком размере погашаются кредиты умершего?
Итак, вся логика погашения долгов наследниками строится на принципе «кто получил активы, тот получил и пассивы». На практике бывает так, что после человека имущества остается минимум, а вот долгов много. Неужели Наследники должны выплачивать их из своих собственных средств?
Нет, это не так. Размер долгов, которые подлежат уплате, ограничен размером наследства. Наследник не может заплатить по долгам наследодателя больше, чем от него получил.
Еще можно сказать, что наследник отвечает по долгам в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. При этом под стоимостью имеется в виду рыночная стоимость имущества. Все обязательства сверх этого прекращаются в связи с невозможностью исполнения, то есть, условно, свои деньги наследники не тратят.
Проиллюстрируем это правило примером.
Некий Гражданин, пусть его зовут Алексей, заключил кредитный Договор с банком, но вносил платежи нерегулярно, накопился долг — 1 000 000 рублей. После смерти Алексея его наследниками стали жена Людмила, сын Василий и дочь Вероника. Они унаследовали имущество: автомобиль стоимостью 200 000 рублей.
Расчет в этой ситуации будет следующий.
Людмила как супруга имеет право на 1/2 доли автомобиля как совместного имущества, приобретенного в браке. Оставшаяся 1/2 доли делится между ней, Василием и Вероникой в равных долях, то есть по 1/3 доли.
- Получается, что у Людмилы 1/2 + 1/3 *1/2 = 1/2 + 1/6 = 4/6.
- У Василия и у Вероники по 1/3 от 1/2, то есть по 1/6.
- В денежном выражении это значит, что:
- — у Людмилы 4/6 от 200 000 рублей, то есть 133 000 рублей,
- — у Вероники и Василия по 1/6 от 200 000 рублей, то есть по 33 000 рублей.
Соответственно, по требованию к наследникам о взыскании долга по кредитному договору, заключенному Алексеем, банк получит с Людмилы 133 000 рублей, с Вероники 33 000 рублей, с Василия 33 000 рублей. Оставшуюся часть долга в размере 800 000 рублей нельзя будет взыскать ни с кого, то есть обязательство в этой части прекратится в связи с невозможностью исполнения.
3. Можно ли не принимать долги?
Поскольку обязанность заплатить долг связана с правом на наследование имущества, есть такой нюанс. Наследство не переходит принудительно, его нужно принять. Если родственник не примет наследство умершего (откажется от принятия), то он не будет обязан рассчитываться по оставшимся долгам.
Конечно, для принятия решения необходимо понимать всю картину: о каком имуществе идет речь, каков размер долга и т.д. Однако важно понимать, что такая возможность вообще есть!
- Наследство можно принять разными способами:
- — подать нотариусу заявление о принятии наследства либо о выдаче свидетельства о праве на наследство,
- — действиями подтвердить фактическое принятие наследства.
О каких действиях идет речь? Очень просто: это действия, которые совершал бы сам наследодатель-собственник.
- В законе перечислены такие варианты:
- — вступление во владение или в управление,
- — принятие мер по сохранению и защите,
- — несение расходов на содержание.
- К примеру, если вы будете ездить на автомобиле наследодателя, ставить его на охраняемую стоянку, оплачивать его ремонт — то и его долги придется оплачивать.
Пользование имуществом умершего означает фактическое принятие наследства
Для того, чтобы наверняка отказаться от наследства, нужно направить нотариусу специальный документ — заявление об отказе от наследства.
Нужно понимать, что тут действует принцип «все или ничего». Вы не можете выбрать, что из наследства принимать, а что нет. Если вы единственный наследник и приняли, к примеру, автомобиль, принадлежавший умершему, то и все остальное его имущество вы тоже приняли.
Что произойдет с тем имуществом, которое не принято никем? Оно по закону считается «выморочным» и переходит либо в собственность муниципалитета (городского округа, муниципального района, городского или сельского поселения), либо Российской Федерации.
Правило тут четкое: Жилое помещение, земельный участок с расположенными на нем строениям, а также доли в таких объектах отходят муниципалитету. Все остальное имущество — Российской Федерации.
Соответственно, если есть выморочное имущество, по долгам умершего отвечает местные органы власти либо Российская Федерация.
4. Как защищаться в суде от долгов «в наследство»?
В связи с просрочкой в платежах по кредитному договору, который заключил умерший человек, банк может обратиться с исковым заявлением в суд. Ответчиком в таком случае будут наследники, то есть те, кто принял наследство — как мы уже выяснили, в пределах унаследованного имущества.
https://www.youtube.com/watch?v=nNBfW82FeoY\u0026t=320s
Защищаться в суде наследники могут ровно так же, как это сделал бы сам умерший должник. Крайне желательно не игнорировать дело, рассчитывая, что «суд сам разберется». Иногда суд может вынести противоположное решение только потому, что должник сделал нужное заявление — например, заявил о пропуске срока исковой давности.
Подробнее: Как вести себя в суде без адвоката, если вы ответчик по гражданскому делу на примере спора с банком: простая инструкция из 7 шагов
- Стратегия может строиться по следующим направлениям:
- — кредитный договор не заключен, деньги не получены,
- — при расчете требований не учтены внесенные по договору средства,
- — пропущен срок исковой давности,
- — размер заявленной неустойки явно чрезмерен.
Для выбора линии защиты необходимо подробно изучить Исковое заявление со всеми приложениями. Если вы не получили эти документы по почте, можно ознакомиться с ними непосредственно в суде.
Свою позицию вы можете сформулировать в виде письменного документа — Возражений на исковое заявление, а также донести до суда устно в судебном заседании. При возможности также крайне желательно составить контррасчет.
Главное, что нужно понимать, ваши доводы должны быть подтверждены доказательствами. Например, если вы утверждаете, что фактически внесено больше платежей, чем учел кредитор, вы должны предоставить платежные документы (чеки, квитанции), которых нет в расчете.
После вынесения решения наследник так же может его обжаловать. Для этого ему нужно направить апелляционную жалобу. В ней должны быть изложены причины, по которым вынесенное решение, по мнению заявителя, не является законным и обоснованным.
5. Можно ли списать долги умершего?
- Мало кто знает, но законом предусмотрена специальная Процедура — банкротство гражданина в случае его смерти. Основания для этого такие же, что и в остальных случаях:
- — наличие просроченного в течение более 3 месяцев долга в размере более 500 000 рублей,
- — наличие просроченного в течение более 3 месяцев долга в размере менее 500 000 рублей, а также признаков неплатежеспособности гражданина.
Подробнее: Банкротство физических лиц — что это простыми словами в 6 фактах: по закону и на практике
С заявлением о признании гражданина банкротом в Арбитражный суд могут обратиться наследники. Помимо обычных участников дела о банкротстве в таком деле участвует нотариус — он представляет материалы наследственного дела.
После признания заявления обоснованным суд вводит процедуру реализации имущества, которая длится 6 месяцев. По понятным причинам долгая (от 6 месяцев до 3 лет) процедура реструктуризации долгов не вводится, поскольку нет доходов, за счет которых можно было бы реструктурировать задолженность.
В рамках процедуры финансовый управляющий выполняет все стандартные меры — собирает сведения об имуществе, продает его, ведет Реестр требований кредиторов. При этом все наследственное имущество поступает в конкурсную массу — с учетом обычных исключений. Например, не подлежит продаже единственное жилье гражданина-должника и членов его семьи, наследников.
Все возможное для продажи имущество продается, а денежные средства направляются на погашение долгов. Если при этом есть разница, она распределяется между наследниками.
Дополнительными требованиями, которые удовлетворяются в рамках дела о банкротстве в первую очередь являются требования по текущим платежам, связанным с расходами на погребение умершего, расходами на охрану наследства, совершением нотариальных действий нотариусом.
По итогам процедуры финансовый управляющий формирует отчет, который представляет на рассмотрение суда. Если не установлено признаков недобросовестности, преднамеренного или фиктивного банкротства, гражданин (его наследники) освобождается от обязательств, то есть непогашенные долги списываются.
Если информация в статье была для вас полезна, пожалуйста, поставьте свою оценку. Если остались вопросы — пишите комментарии и обращайтесь к нам напрямую: телефон (8 8142) 67-00-46. Другие способы связи здесь.
Как не получить Кредит по наследству: варианты действий наследников умершего
Уход из жизни родных и близких — это изначально крайне тяжелая и стрессовая ситуация. Но все может стать еще хуже, если окажется, что на умершем числятся кредиты, долги перед банком или МФО. Они не аннулируются автоматически после смерти заемщика (должника) и могут перейти к правопреемникам по наследству.
Банк сможет предъявить требования о выплатах по кредиту ко всем лицам, которые получили наследственное свидетельство. О том, как и когда можно не платить кредит за умершего, расскажем в этой статье.
Основания для перехода кредитов и долгов на наследников
К сожалению, законодательство действительно допускает правопреемство по обязательствам умершего заемщика. Если он скончается до полного погашения кредита, либо не успеет рассчитаться по долгам, такую обязанность могут возложить на наследников. Правила перехода обязательств и долгов по преемству описаны в Гражданском кодексе РФ.
В главе III ГК РФ указаны основания, по которым банк может требовать кредиты с наследников после смерти заемщика:
- на наследников могут перейти обязательство по действующему кредиту, либо задолженность перед банком;
- перевод кредита допускается только на лиц, которые согласились на вступление в наследство, принятие имущества покойного;
- если наследник откажется платить по кредиту или погашать долг, банк вправе начать взыскание через суд и приставов.
Указанные правила распространяются на лиц, наследующих по завещанию или по закону. Например, если умерший не оставил завещание, кредиты и долги умершего мужа могут перейти на жену, так как она является наследником первой очереди. Точный состав лиц, вступающих в наследство, станет известен после завершения нотариального дела, оформления свидетельства.
Если человек умер, не выплатив кредит, банк обязательно попробует перевести его на наследников.
Скорее всего, выплаты по кредиту прекратятся сразу после смерти заемщика, если только родственники не решат сами добровольно платить банку.
На проверку причин отсутствия платежей у банка уйдет не слишком много времени. Сведения обо всех наследственных делах размещаются на сайте нотариальной палаты.
Проверить данные по этим делам можно через онлайн-сервис, поэтому банк будет знать, где открыто производство. После этого будет заявлено требование о правопреемстве обязательств.
Умер родственник, а вы не знаете, были ли у него долги? Закажите
звонок юриста
Правила правопреемства по кредитам при наследовании
Кредиты и долги могут перейти даже в случае, если наследники не подозревали о них. Точный порядок правопреемства зависит от следующих условий:
- как возникают наследственные права (по закону или по завещанию);
- сколько человек будут признаны наследниками и получат свидетельство (каждый наследник платит кредиты и долги только в пределах своей доли);
- осталось ли после покойного какое-либо имущество (требования банка будут ограничены стоимостью активов, полученных наследниками).
Чтобы не получить кредит после смерти умершего заемщика, можно отказаться от принятия имущества или не подавать заявление на наследство
Также есть возможность отказаться от погашения долга, если банк пропустил срок давности на взыскание. Если кредит перешел по наследству, банк может требовать его только в сумме, не превышающей стоимость полученного имущества. Если долг умершего уже взыскан и передан приставам, замена стороны в исполнительном производстве допускается только через суд.
В процессе перевода кредитов и долгов банк будет взаимодействовать не только с наследниками, но и с нотариусом. Требования по действующим или просроченным кредитам будут направлены нотариусу, ведущему дело. Если лица, вступившие в наследство, не начнут платить добровольно, то банк сможет начать судебное взыскание.
По действующим кредитам
Если на момент смерти заемщик не успел выплатить кредит, но не допускал просрочек, договор с банком не расторгается автоматически. В данном случае правопреемство на наследников идет по следующим правилам:
- условия погашения кредита, действовавшие для заемщика, сохранятся в таком же виде и для наследников (например, в части процентной ставки, размера ежемесячной выплаты);
- каждый наследник будет обязан платить по кредиту в сумме, не превышающей стоимость унаследованных активов (цена имущества будет зафиксирована нотариусом на момент расчета пошлины, выдачи свидетельства);
- если у умершего заемщика вообще нет наследников, либо все они отказались принять имущество, то банку будет некому предъявить требования по кредиту.
В данном случае у наследников есть некоторое преимущество — они могут вносить платежи по кредиту в соответствии с графиком, который действовал для покойного заемщика. В этом заключается суть правопреемства по непросроченным кредитным обязательствам.
Если наследников много, то в какой пропорции между ними поделятся долги умершего?
Спросите юриста
Банк не может заставить кого-либо из родственников умершего вступить в наследственные права.
Даже если покойный оставил завещание и четко описал круг лиц, имеющих права на имущество, все они могут отказаться от наследства.
При полном отсутствии наследников имущество может отойти государству или муниципалитету (выморочное наследство). В этом случае у банка сохраняется шанс на возврат кредита.
Если по кредиту есть задолженность
Иначе идет наследственное правопреемство по просроченным кредитам. Если умерший заемщик был должником, банк сможет требовать всю сумму просрочки, процентов и штрафных санкций с наследников. В данном случае условия первоначального кредитного договора не будут иметь значения, так как сумма задолженности четко зафиксирована.
Порядок перевода кредитных долгов на наследников умершего заключается в следующем:
- банк направляет нотариусу, ведущему дело, требование по взысканной задолженности, прикладывает соответствующие документы;
- на момент выдачи свидетельства нотариус определяет долю каждого из наследников (например, у каждого из трех наследников доля будет равна 1/3);
- платить долг по кредитам наследник будет в пределах стоимости своей доли.
Для оформления свидетельства и оплаты пошлины заказывается оценка имущества покойного. По отчету оценщика будет видна стоимости активов, соответствующей доле каждого наследника. По этим цифрам будет определяться сумма долгов, которую может требовать банк. С наследника не могут взыскать кредитных долгов больше стоимости полученного имущества.
Если долги взыскиваются через пристава
В данном случае тоже допускается правопреемство по кредитным долгам. Так как задолженность уже взыскана, для замены стороны в исполнительном производстве нужно обращаться в суд. Это может сделать банк (взыскатель) или судебный пристав, когда станет известен список наследников. После замены стороны по делу приставы продолжат исполнительные действия в отношении нового должника.
Нужна помощь при оформлении документов при вступлении в наследство? Закажите
звонок юриста
Как не получить кредит по наследству
Вступление в наследство — это добровольное дело. Свое решение каждый наследник должен подтвердить заявлением на имя нотариуса. Заявления принимаются в течение 6 месяцев, а в некоторых случаях пропущенный срок может восстановить суд. Банк будет отслеживать ход наследственного дела, чтобы сразу предъявить требования к наследникам.
Отказ от вступления в наследство
Не платить кредит после смерти заемщика (должника) можно, если вообще не вступать в наследство или заявить нотариальный отказ. Такое решение можно принять в течение 6 месяцев, пока идет наследственное дело. Например, подать отказ можно, если еще при жизни человека его родственники знали о больших кредитах и долгах, которые превышают стоимость наследственных активов.
Чтобы не вступать в наследство, родственники и члены семьи умершего могут:
- не подавать никаких заявлений нотариусу в пределах 6 месяцев;
- подать нотариусу письменный отказ от принятия наследственных активов;
- написать заявление об отказе от наследства в пользу других лиц (в этом случае кредиты и долги перейдут лицу, указанному в заявлении).
Скорее всего, родственник умершего решат не принимать наследство с долгами, если они заведомо превышают стоимость имущества. В этом случае они не получат никакой выгоды. Но если умерший оставил после себя дорогостоящую Недвижимость или транспорт, чья рыночная цена намного больше кредитных долгов, наследник останется в плюсе.
Банк не сможет требовать от наследника погашения долга в сумме, превышающей стоимость имущества. Поэтому правопреемники умершего заемщика не рискуют своими деньгами и активами.
Пропуск давности для взыскания кредитного долга
Банк не вправе требовать погашения кредита с наследников, если на момент смерти должника уже истек срок давности на судебное взыскание. Такие случаи можно встретить достаточно редко, так как банки подают иски в суд намного раньше, чем истечет 3 года давности.
Но если срок истек, наследники могут на законном основании отказываться платить по долгам. Если дело дойдет до суда, нужно подать заявление об отказе в иске по причине пропуска периода давности.
По кредиту умершего родственника истек срок давности по ряду просроченных
платежей, что делать?
Как не платить кредит за умершего родственника
Если родственник покойного приняли решение о принятии наследства, на них перейдут обязательства по кредиту. Даже в этом случае можно найти варианты, чтобы не платить банку, снизить общую сумму выплат. Наши юристы проанализируют ситуацию, помогут выбрать оптимальный вариант действий для наследников, столкнувшихся с претензиями со стороны банка.
Компенсация по страховке
Оптимальный вариант для всех сторон — если у заемщика была оформлена добровольная страховка на случай смерти. Если по полису выгодоприобретателем указан банк, он сам получит возмещение со страховой компании. Если страховая компенсация не покрыла всю сумму кредита или долга, остаток можно требовать с наследников.
Банк не вправе получать двойное возмещение по кредиту за счет страховщика, а затем и от наследников. Если компенсация получена, но банк пытается предъявить эту же сумму наследникам, такие действия можно рассматривать как мошенничество.
В некоторых случаях выгодоприобретателем по страховке может быть не кредитная организация, а иное лицо (например, супруг или дети).
За страховой компенсацией будет обращаться именно тот человек, который указан в полисе. Он может распорядиться деньгами по своему усмотрению — потратить на свои нужды, закрыть долг перед банком.
Если кредитный долг не погашен за счет страховой компенсации, банк будет требовать его с наследников.
Увы, страхование на случай внезапной смерти — довольно редко встречающийся полис. Когда-то такая страховка была обязательной при получении ипотечного кредита, но теперь банки от нее отказались. Жизнь застрахована только у представителей силовых структур, военнослужащих и работников опасных профессий. Но и эту страховку отечественные страховые компании выплачивают, мягко говоря, со скрипом.
При каких условиях страховая компания откажется от выплат страховки жизни при наступлении
смерти заемщика? Спросите юриста
Отказ во взыскании через суд
Если не унаследовать долги, то банк не сможет требовать их через суд. Но если родственник умершего официально вступил в наследство, но игнорирует требования банка, на него наверняка подадут в суд. При судебном взыскании наследник может:
- заявить о пропуске банком периода давности, просить полного или частичного отказа в иске;
- требовать отказа во взыскании сумм, превышающих стоимость унаследованного имущества;
- просить суд рассрочить или отсрочить выплаты по долгу.
Обращаем внимание, что давности по действующему кредиту считается по каждому платежу из графика отдельно. Поэтому суд может принять решение только о частичном отказе в иске, если сроки пропущены только по отдельным кредитным платежам.
Для подготовки к суду и участия в заседании можно привлечь юриста. Это оптимальный вариант, если есть возможность избежать погашения кредита умершего, либо снизить сумму задолженности. В любом случае, даже разовая консультация юриста поможет оценить перспективы дела, выбрать правильную тактику защиты.
Списание кредитов через банкротство
Унаследованные долги и кредиты можно списать через банкротство. С таким заявлением может обратиться любой наследник, если у него подтверждаются признаки неплатежеспособности. В зависимости от обстоятельств, банкротство можно пройти через МФЦ или через арбитражный суд.
Отметим, что в судебном банкротном деле обязательно проводится реализация активов должника. Это означает, что можно потерять не только унаследованное, но и свое имущество. Кроме банка, предъявившего долги в наследственном деле, в банкротстве могут быть и другие кредиторы.
Если с банкрота списали долги, то банк утратит право на их взыскание. Узнать подробнее об основаниях подачи на банкротство и других вариантах защиты наследников, можно у наших юристов. Обращайтесь, мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Банк взыщет долг наследодателя с наследников – если успеет
У банка есть 3 года на взыскание задолженности по кредиту наследодателя, которые отсчитываются с момента ее образования. Если он не уложится в этот срок, отвечать по долгам наследодателя наследникам не придется
Если наследодатель не успел погасить долги при жизни, они переходят наследникам. Принявшие наследство наследники отвечают по долгам умершего в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При его отсутствии или недостаточности требования кредиторов не могут быть удовлетворены за счет личного имущества наследников.
Принять имущество, но отказаться от долгов у наследников не получится. Либо они наследуют и имущество, и долги, либо отказываются сразу от всего. И порой второй вариант оказывается куда выгоднее.
Представьте такую ситуацию: наследодатель оставил после себя лишь принадлежавшую ему на праве собственности долю в квартире стоимостью 400 тыс. руб. При этом незадолго до смерти он взял кредит на сумму 4 млн руб.
В таком случае проще отказаться от наследства.
Но, прежде чем отказываться от наследственного имущества из-за долгов наследодателя, стоит разобраться, вправе ли кредитор их взыскать.
В настоящий момент действует правило, согласно которому кредиторы в течение 3 лет могут предъявлять претензии, если долг основан на кредитном договоре (ст. 196 ГК РФ).
То есть применяется так называемый срок исковой давности – период, в пределах которого лицо может защитить свои права.
На это указано и в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).
В редакцию «АГ» поступил такой вопрос: «Человек взял кредит в 2012 г. на пять лет. В 2021 г. он умер. Сможет ли банк взыскать долг по кредиту с наследников?»
Если в наследство получили долги……Будьте внимательны: любые действия, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу, укажут на его принятие. В этом случае придется отвечать по долгам наследодателя. Но этого можно и избежать
Срок исковой давности по спорам, связанным со взысканием долга по кредитным договорам, не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается (абз. 2 п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Кредитор его может применить в течение 3 лет с момента, когда он узнал о появлении долга.
Следовательно, если задолженность образовалась при жизни наследодателя, именно с этого момента отсчитываются 3 года, в течение которых кредитор вправе взыскать ее с наследников, принявших наследство, либо из стоимости выморочного имущества (это имущество, которое переходит государству – РФ, субъекту РФ или муниципальному образованию – при отсутствии иных наследников).
Поскольку кредит был взят на пять лет в 2012 г. и еще при жизни наследодателя образовалась задолженность, нужно смотреть, истек ли к моменту смерти должника 3-летний срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ.
Если этот срок истек задолго до наступления смерти наследодателя, то право на взыскание долга с наследников у кредитора не возникает. В случае если кредитор обратится в суд с требованием о взыскании, а наследники заявят о пропуске срока исковой давности, то суд ему откажет.
Поэтому в суде до вынесения итогового решения по делу или в отзыве на исковое заявление кредитора наследники должны заявить о пропуске срока исковой давности. Иначе суд может взыскать с них сумму кредита, исходя из общих положений о применении этого срока, предусмотренных ст.
199 ГК РФ.
Если вопрос спорный, т.е. прошло немного времени между смертью, принятием наследства и пропуском срока исковой давности, могут и взыскать долг с наследников. А все потому, что в силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В любом случае вопросы, касающиеся временных обстоятельств, будет решать суд, если дело дойдет до суда. И тут есть нюансы. Бремя доказывания пропуска кредитором срока исковой давности будет возложено на наследников, т.е.
вместе с заявлением о применении этого срока они представляют доказательства его пропуска. Кредитор несет бремя опровержения доказательств, представленных наследниками.
Это значит, что он вправе представить свои доказательства и должен будет убедить суд в том, что ранее не знал о наследниках. В противном случае суд ему откажет во взыскании.
Итак, наследникам нужно учитывать такую тенденцию: как правило, кредиторы все-таки обращаются в суд для взыскания долгов наследодателей с наследников, принявших наследство. Обычно суды отказывают во взыскании в тех случаях, когда наследники ссылаются на пропуск срока исковой давности. В остальных случаях иски кредиторов суды удовлетворяют1.
1 Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (2019) (утв. Президиумом ВС РФ 17 июля 2019 г.); Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 3 (2019) (утв. Президиумом ВС РФ 27 ноября 2019 г.
Кредит в наследство: как его избежать — новости Право.ру
Иллюстрация: Право.ru/Петр Козлов Долги и банковские кредиты – это то, что не исчезает даже после смерти человека. Недавно в СМИ вызвала резонанс история о том, как суд в Самарской области обязал четырех сирот оплатить долги по кредитам умершей матери. Нет ли тут юридической ошибки, нужно ли принимать наследство у нотариуса, чтобы получить в наследство кредит, и как не получить проблемы вместо имущества и денег? Разбираемся и рассказываем.
По решению райсуда в Саратове после смерти матери в 2016 году долги по кредитам в Сбербанке на общую сумму, превышающую 100 000 руб., достались детям. Трое из них – несовершеннолетние, которые еще при жизни матери попали в приемные семьи, а старший – инвалид, который, как говорится в судебных документах, жил в интернате, а после совершеннолетия приехал к матери, жил с ней до момента ее смерти и продолжал жить в ее квартире два года после ее смерти. В 2019 году суд в двух решениях определил: хотя дети не вступали в наследство у нотариуса, они вступили в него фактически, потому что эти два способа принятия наследства равнозначны, на что неоднократно указывали в решениях суды. Чтобы говорить о фактическом принятии наследства со стороны наследника, необходимы любые действия, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В этом случае придется отвечать по долгам наследодателя.
Практика ВС разобрался, когда можно расторгнуть «кредитный» страховой договор
Суд вывод о фактическом принятии наследства сделал со ссылкой на то, что все дети были прописаны в муниципальной квартире матери, а старший сын там жил.
Они «фактически приняли наследство, открывшееся после смерти матери, поскольку иного суду не было представлено», указано в решении – чего, исходя из сложившейся практики, обычно оказывается недостаточно, чтобы утверждать, что наследство принято.
В состав наследства, от которого наследники и их представители не отказывались, вошло имущество общей стоимостью около 431 200 руб.: 1/4 доля в доме площадью 33,5 кв. м с кадастровой стоимостью 53 027,90 руб., 1/4 доля участка площадью 2666 кв. м с кадастровой стоимостью доли 47 074,90 руб., участок площадью 817 кв.
м кадастровой стоимостью 331 176,60 руб. Стоимость наследства превышает размер долга, указал суд и постановил взыскать долг с наследников солидарно. Решение суда ответчики не оспорили, оно вступило в законную силу. Хотя, считают юристы, все шансы выиграть у ответчиков были.
Практика ВС объяснил, как поменять фамилию и имя детям
Решение суда вызывает недоумение в первую очередь в части признания факта вступления в наследство, говорит Светлана Тарнопольская, партнёр КА Федеральный рейтинг.
группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Уголовное право 4место По количеству юристов 12место По выручке 17место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании
. «Факт регистрации детей в муниципальной квартире с учетом того, что фактически они в ней не проживали, не создает презумпции фактического вступления в наследство. Таким образом, дети, не вступившие в наследство, не могли быть признаны ответственными по долгам наследодателя», – говорит Тарнопольская. Также незаконно возложение на несовершеннолетних детей гражданско-правовой ответственности до достижения ими совершеннолетия, указывает она.
В целом возложение обязательств наследодателя на несовершеннолетних наследников нуждается в четком законодательном регулировании, которое в настоящее время недостаточно.
Светлана Тарнопольская, партнёр КА «Юков и партнеры»
Самый надежный способ избавиться от долгов умерших родственников – отказаться от наследства, признают юристы. Тем не менее мы собрали основные вопросы, возникающие при наследовании и касающиеся наследования не только активов, но и долгов.
О том, чтобы долги по кредитам не перешли наследнику, наследодатель может позаботиться заранее. Например, застраховать жизнь при получении кредита. В этом случае банк не сможет требовать возврата долга из наследственной массы.
О таком договоре лучше заранее сообщить родственникам, а наследники должны как можно быстрее информировать банк и страховую о смерти должника: допустимые сроки обычно указаны в договоре, а при их нарушении в страховой выплате по договору страхования жизни могут отказать.
Самому должнику при заключении договора надо внимательно его изучить и разобраться, что именно относится к страховым случаям. Обычно в список не входят военная служба, смерть в местах лишения свободы, смерть от хронических заболеваний и прочее.
Если договор не застрахован, то платить по кредитам придется наследникам.
Банки начинают требовать долги с умерших людей
Российская ГазетаРоссийская Газета
Когда полис выдала дочерняя страховая фирма, получается, что банк вроде как платит сам себе. А платить должны другие, в этом и суть профессии банкира.
Отсюда и появляется жгучее желание возместить потери за счет наследников.
Неудивительно, что в расстройстве чувств банкиры могут подать иски и напрямую к покойным, что, кстати, запрещено законом. Именно так поступил некий известный банк, чье имя у всех на устах, с жившей в Москве Светланой Колосковой.
В июле 2017 года она взяла кредит на общую сумму сто пятьдесят тысяч рублей. В декабре 2018 года случилось несчастье: женщина умерла. А ее через какое-то время вызвали в суд.
Правда, прежде чем потревожить иском дух покойной, банк потревожил наследников. В сентябре прошлого года банкиры прислали официальное требование одной из наследниц: вернуть более 90 тысяч рублей. В эту сумму вошли остаток долга, а также набежавшие после смерти человека проценты.
Более того, банкиры и после направления претензий продолжали начислять проценты на мертвую должницу, о чем прямо написали в своей бумаге. Мол, пока вы, граждане наследники, дойдете до кассы, сумма долга может вырасти. Будьте готовы и возьмите с собой денег побольше.
То, что смерть списывает далеко не все долги, и наследникам подчас приходится отвечать за того, кто ушел, никакая не новость. Таковы правила.
В данном случае вопрос только в том, что пошло не так? Застрахованный банковский долг как раз должен уходить в небытие вместе с человеком. Почему не ушел?
Достаточно посмотреть в щедрые пронзительные глаза банкиров, чтобы понять, насколько этот вопрос — риторический.
После того как наследники по необъяснимым с точки зрения банка причинам отказались платить, и был подан Иск к покойной. Строго говоря, суды вообще не должны принимать такие иски. Однако Щербинский районный суд Москвы принял.
«По моему ходатайству я была привлечена в качестве третьего лица к делу, — рассказывает одна из наследниц. — Также мною были приобщены к материалам дела свидетельство о смерти мамы и решение суда о выплате страхового возмещения.
Мое ходатайство о прекращении производства по делу в связи со смертью ответчика за два года до начала судебного разбирательства, о чем истцу известно, было отклонено судом и назначено судебное заседание на 6 июля 2021 года (день рождения одного из наследников)».
Правда, позже банк все-таки переписал требования, оставив в числе ответчиков только живых. Теперь хотя бы не придется присылать повестки на кладбище. Здравый смысл одержал промежуточную победу. Но обольщаться не стоит: у него серьезные и стойкие противники.
Цифра: 90 тысяч рублей решили взыскать банкиры с умершей женщины. Часть долга — проценты, набежавшие после ее смерти. И они продолжают расти.
Наследники уже обращались в другой суд, который, рассмотрев дело, обязал страховую компанию выполнить свои обязательства и закрыть кредит. Не помогло.
Дело не в конкретном деле: эксперты видят в нем опасную систему. Гражданам надо быть осторожными и лучше не страховать кредиты в дочерних банковских структурах.
Юлия Рамзенкова, член Ассоциации юристов России:
Могут ли банки навязать оформление страховки в дочерней страховой компании при выдаче кредита?
Они только так и делают. В редких случаях имеется пул страховых компаний, с которыми банки аналогично заключают партнерский договор с отчислением агентского вознаграждения, но в основном все строится по принципу финансовой группы.
Причем такую страховку формально можно расценить как мошенничество, так как, следуя практике, в 90 процентах случаев страховая компания не выплачивает компенсации.
То есть у банков при создании своих дочерних компаний напрямую имеется умысел получить денежные средства, заведомо зная, что выплачивать они не будут.
Что делать, если банки навязывают оформление страховки в дочерней компании?
Можно в течение пяти дней после того, как взяли кредит и заключили договор страхования, пойти расторгнуть последний и получить обратно свои деньги за страховку. Дело в том, что законодательно предусмотрена возможность отказаться без ущерба для себя от договоренностей, которые вы, тщательно все взвесив, посчитали невыгодными.
Но после того как пять дней истекли, надеяться, по сути, уже не на что. Ведь вы сами приняли решение о кредите со страховкой, пусть и навязанной вам банком. Отсудить в этом случае вряд ли что-то удастся, хотя, по сути, вам и продали продукт, который вам не нужен.
Кроме того, банки теперь вносят в договор пункт, из которого следует, что они оставляют за собой право поднять процент по кредиту, если клиент расторг договор страхования еще до срока выплаты долга.
Если страховая компания не выполняет своих обязательств, какую ответственность она может понести в рамках закона о защите прав потребителей? Можно ли с нее взыскать Штраф и компенсацию морального вреда?
Да, вполне, но этот вопрос остается на усмотрение суда. Решение будет приниматься в зависимости от обстоятельств конкретного дела.
Взыскать долг можно с помощью нотариуса
В Федеральной нотариальной палате сообщили, что россияне стали намного чаще оформлять у нотариусов договоры займа. Проще говоря — давать в долг под бумагу с печатью. Хорошим тоном становится не просто стрельнуть до получки, но прийти к нотариусу и официально оформить свои финансовые отношения.
Как подчеркивают эксперты, один из важных плюсов нотариальной формы в этом случае — возможность вернуть долг без суда, посредством исполнительной надписи нотариуса. Если должник не платит, достаточно прийти к нотариусу, получить исполнительную надпись на договор, и с этим документом можно идти к приставам. Или, если известен банк, где у должника счет, можно обратиться сразу туда.
За истекший период этого года за исполнительной надписью нотариуса в стране обратились почти 67,5 тысячи раз, что в полтора раза превышает показатель 2020 года за аналогичный период.
«На сегодняшний день исполнительная надпись служит эффективным и, что важно, правомерным и щадящим инструментом взыскания долговых средств, — рассказывают в ФНП.
— Прежде чем совершить исполнительную надпись, нотариус помимо договора, на основании которого возникла задолженность, и бумаги с расчетом суммы долга обязан запросить у заявителя подтверждение фактического перечисления денег заемщику или иные основания возникновения долга. Это позволяет пресекать попытки мошенничества на основе притворных сделок».
Если же сделка реальная, исполнительная надпись позволяет решить вопрос взыскания максимально быстро и с минимальными издержками.
Подготовил Владислав Куликов