Иногда обязанность выплачивать долги заемщика кредиторы могут переложить на его родственников. В статье мы рассмотрим случаи, когда требования банка оправданы, и родственникам действительно придется выплачивать долги заемщика.
Если вы попали в ситуацию, когда вас незаконно принуждают выплачивать чужие долги, требуется привлечение специалиста с хорошей юридической базой. Профессионал поможет понять, справедливы ли требования кредитной организации и юридически обосновать отказ от выплат чужой задолженности.
- Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
- Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете
- С этим вопросом могут помочь 108 юристов на RTIGER.com
Решить вопрос >
В каких случаях родственники должны выплачивать Кредит должника
Случаи, в которых обязательства по кредиту переносится на родственников, закреплены в законах, которые мы рассмотрим ниже. Если ваша ситуация попадает под описанные случаи, то кредит придется выплачивать.
Родственники обязаны выплачивать кредит должника в следующих случаях:
- Если родственник выступал созаемщиком кредита. В этом случае обязательства по выплате долга одинаковы и делятся поровну между заемщиком и созаемщиком. Однако если заемщик оказался неплатежеспособным, то вся ответственность по выплате кредита ложится на созаемщика долга.
- Если родственник выступил поручителем заемщика. Для того чтобы официально быть признанным поручителем кредитного займа, подписывается соответствующий Договор. Если вы действительно являетесь поручителем, то в случае неуплаты кредита банк может обратиться к вам с просьбой о выплате долга неплательщика.
- Если человек, который брал кредит, умер, а родственники законно вступили в права наследования. Основания для привлечения родственников в этом случае отражены в статье 1175 Гражданского Кодекса РФ.
- Если кредит был оформлен одним из супругов в браке. Как правило, после развода совместно нажитое имущество супругов делится пополам. Это же касается и долгов, что отражено в статье 45 Семейного Кодекса РФ. Немного иной порядок действий предпринимается в случае заключения брачного договора, где конкретно прописан раздел имущества и долгов.
Во всех прочих ситуациях банк не может требовать от родственников выплаты долгов неплательщика.
В каких случаях требования кредитора незаконны
Задача банка — обеспечить возврат денежных средств и заработанных процентов по кредиту. Если плательщик становится неплатежеспособным, то банковские организации имеют несколько рычагов возможного воздействия на него.
Банк может привлечь поручителей, родственников, а также перепродать долг другим организациям. Во всех перечисленных случаях поиск плательщиков сопровождается множеством телефонных звонков от разных кредитных организаций.
Основными случаями, когда требования банка незаконны, являются:
- Поручитель на самом деле не является поручителем.
Поручитель — это человек, чье имя занесено в кредитный договор с условием того, что Гражданин несет ответственность за действия плательщика и согласен с этим.
Соответственно, поручитель подписывает кредитный договор наравне с заемщиком. В случае если заемщик не справляется с выплатами, банк может переложить обязательства на поручителя.
Однако взыскание денежных средств с поручителя возможно только по решению суда. Любые другие действия банков неправомерны.
Согласно статье 367 Гражданского Кодекса РФ, в следующих случаях привлечение судом родственников являются незаконным:
- Если основное обязательство погашено. Определяется ряд случаев, что считать основным обязательством. Иногда это основной долг или банкротство должника.
- Если договор переподписывался, а поручитель знает только о его первой версии. В этом случае все обязательства с поручителя снимаются, так как он не давал согласия на продление срока кредитования или изменения условий договора. Сюда же можно отнести случаи, когда договор переводят на другое лицо без согласия поручителя.
- Если истек срок поручительства, указанный в договоре. Этот срок прописывается в условиях кредитного договора, после его наступления гражданин больше не поручается за должника. Если в договоре этот срок не прописан, то согласно пункту 6 статьи 367 Гражданского Кодекса РФ, срок поручительства по умолчанию составляет один год.
Даже если банк выставляет вам определенные требования как поручителю, нужно выяснить, законны ли претензии. Также есть ряд условий, которые могут в судебном порядке отменить поручительство: если гражданин будет признан недееспособным, потеряет заработок или станет платить более 70% своего дохода на обеспечение недееспособного родственника или в счет алиментов.
- Должник умер, пропал или скрылся.
В случае если должник умер, то взыскать долги с родственников возможно только в том случае, если они принимают Наследство.
Обратиться к родственникам банки могут только спустя шесть месяцев после смерти должника, так как это срок вступления в наследство, что продиктовано статьями 1114 и 1154 Гражданского Кодекса РФ.
Важно учитывать, что если срок исковой давности по кредитному договору истек, то любые требования банка в пользу родственников умершего являются противозаконными.
Если должник пропадет или решит скрываться, родственники должны попытаться его найти.
Кредитные организации не могут предъявлять к родственникам никаких требований до тех пор, пока правоохранительные органы не найдут должника или пока не признают его умершим. Последнее случится спустя пять лет безрезультатных поисков.
За это время истекает срок исковой давности кредитного договора, и кредитные организации не имеют права предъявлять родственникам какие-либо претензии.
- Должником является супруг, с которым заключен брачный договор.
Согласно российскому законодательству имущество, нажитое в браке, после развода делится поровну, как и долги бывших супругов. Согласно статье 29 Семейного кодекса РФ, если муж брал на себя кредит во время брака, то после развода обязательства по его выплате ложатся на обоих супругов.
Ситуацию кардинально меняет наличие брачного договора. Это как раз тот документ, который распределяет обязательства по имуществу и долгам после развода. В нем должно быть детально прописано, какую часть долгов берет на себя один супруг, а какую — другой. Во всех иных случаях непогашенные долги после развода будут делиться поровну, согласно пункту 1 статьи 45 Семейного Кодекса РФ.
Как правило, невыплата должником кредита сопровождается бесчисленными звонками и требованиями от кредитных организаций и коллекторских агентств. Важно помнить о своих правах и обязательствах, а также о возможных случаях изменения ситуации. Например, вы действительно выступали поручителем, но срок вашего поручительства истек.
Тогда вам не могут предъявить никаких требований по выплате долга.
В случае если вы предоставляете аргументированный ответ по поводу того, что требования кредиторов не законны, а вам продолжают донимать звонками, морально давить и привлекать к выплате кредита за должника, мы имеете полное право обратиться в прокуратуру.
Будьте внимательны, не подписывайте вслепую никаких бумаг. Чаще всего требования по выплате долга родственниками являются беспочвенными, организации пользуются низкой юридической грамотностью граждан.
Коротко о главном
Родственники привлекаются к выплате кредита должника, если являются поручителями, разводятся без брачного договора, а также если вступают в права наследования.
На практике зачастую возникают случаи, когда кредитные организации и коллекторы пытаются незаконно привлечь родственников к выплате долга, пользуясь моральным давлением и низкой юридической осведомленностью граждан. В этом случае справиться с ситуацией вам поможет Юрист, который сможет вникнуть в нюансы вашего положения, поможет написать заявление в прокуратуру или отстоять ваши интересы в суде.
Источники:
Статья 1175. Ответственность наследников по долгам наследодателя. Гражданский Кодекс РФ
Статья 45. Обращение взыскания на имущество супругов. Семейный Кодекс РФ
Статья 367. Прекращение поручительства. Гражданский Кодекс РФ
Родственники берут кредиты и не платят по ним. Стоит ли мне переживать?
Любые долги будут беспокоить то физ лицо, на котором они «висят». Кто-то не любит быть должным и хочет скорее все вернуть, кто-то собирает последние деньги, а некоторые вовсе не спят ночами из-за финансовой западни.
А что, если задолженность вообще не твоя? Например, есть родственник, но он не платит кредит. Могут ли банки требовать выплаты долга родственника и что делать в такой ситуации, чтобы защитить свои права — рассказываем в этой статье.
Правомерно ли требование выплаты долга с родственника
Ответ такой — иногда да, а иногда нет. Давайте разбираться, в каких случаях финансовые организации имеют полное право требовать долг от родственника должника, а когда это незаконно.
Буду ли я отвечать за долг родственника, если мы с ним проживаем в одной квартире?
Спросите юриста
Когда требование долга с родственника должника незаконно. Почему мне звонят?
Так бывает — родственник (например, брат) вполне себе сознательный человек и вроде у него в финансовом плане все нормально, голова на плечах есть. Но вдруг в один день он перестает вносить платежи по кредитам (неважно, по какой причине).
Вроде бы и кредит был взят на приобретение его личного авто, и документы подписывал он сам. И казалось бы, а при чем тут родственники, которые не брали кредит и на авто не ездили, да и вряд ли когда-то будут пассажирами этой машины?
Но банки начинают телефонный террор именно в адрес родных. Почему и законно ли это? Ответ — нет. Ведь вы ничего не подписывали и родство юридическим основанием для взыскания долга с другого лица не является.
Банки знают свои права и обязанности. Поэтому, скорее всего, эти звонки, поступающие родственнику должника, не попытки взыскания денег с третьего лица, а попытки дозвониться до самого должника. Так бывает, когда в графе «контактное лицо» заемщик указывает номер родственника. Иногда без ведома и согласия последнего.
Имеет ли право человек указать меня в договоре займа как контактное лицо?
Закажите звонок юриста
В такой ситуации лицу необходимо подать заявление в банк на отзыв ваших персональных данных и, в том числе, номера телефона. С этого момента банк обязан прекратить звонки.
В случае, если родственника должника не оставят в покое, всегда есть инстанции, в которые можно пожаловаться на действия или бездействия финансовых организаций. Например, в Роспотребнадзор или даже в ЦБ РФ.
Когда требование банка обосновано и правомерно
Есть случаи, в которых родственники должника обязаны отвечать по его долгам. И это не какие-то взятые из головы основания — это четкие условия договора и добровольное согласие самого родственника.
Никто не должен платить по чужим долгам, но есть случаи, когда заплатить — это прямая обязанность
Долги родственников — это их долги, и отвечают они по ним сами. Есть три случая, в которых отвечать по долгам придется. Иногда лучше помочь погасить очередной платеж, чем остаться на улице.
Такими ситуациями являются: созаём, поручительство и наследование. Рассмотрим все три:
Созаём
В случае, когда родственник является созаемщиком, взыскание с него долга — правомерно.
Чтобы родственник был признан созаемщиком, недостаточно просто ездить с ним вместе на купленной им в кредит машине. Созаемщик — это такой же заемщик, который подписывает кредитный договор и отвечает по долгу. Поэтому, если один из созаемщиков перестает платить по долгу, то долг должен выплатить второй в полном объеме.
Чтобы снять с себя статус созаемщика, на это должно быть прямое указание в договоре. Как правило, это ситуации, когда созаемщиком являются супруги, а при расторжении брака по общей договоренности имущество, приобретенное по данному договору, остается одному из них. И долг тоже будет выплачивать он.
Однако на практике это сделать очень сложно. Кто с этим сталкивался — тот знает. Это обусловлено тем, что банк заинтересован в наличии двух должников по договору, ведь так гарантия того, что долг действительно будет погашен, больше.
Можно при разводе исключить себя из созаемщиков по ипотечному кредиту, если бывший супруг нашел
другого созаемщика из числа близких родственников?
Поручительство
В случае, если родственник выступил в качестве поручителя, то при неисполнении должником по договору своих обязательств по погашению задолженности — будет отвечать поручитель. При этом с поручителя будет требоваться не только выплата основной суммы долга, но и процентов по нему, начисленных штрафов и издержек кредитора на судебные процедуры.
Поручительство — это не просто формальность, это полноценно ответственность за действия и бездействия должника по договору. Относиться к этому стоит очень осознанно и ответственно, так как став поручителем по чьей-то просьбе, лицо в итоге может остаться в долгах и, как правило, немаленьких. Нередко такие долги потом можно списать только через личное банкротство поручителя.
При небольших просрочках банк не будет «дергать» поручителя, однако если просрочки уже внушительные — будет привлечен поручитель. И в этом огромный минус поручительства — что сам поручитель узнает о наступлении времени платить по своему обязательству тогда, когда просрочки уже огромные.
Ведь о прилежности погашения обязательств заемщиком или пока просрочки незначительные, то банк поручителю об этом не сообщает. Более того — это банковская тайна.
Поэтому, даже в тех случаях, когда собственная мать покупает квартиру в ипотеку и просит выступить ребенка в качестве поручителя, стоит подумать.
Особенно, есть уже были прецеденты, когда мама взяла кредит и не платила, или когда, не смотря на родственные связи, такой потенциальный поручитель знает о безответственности лица в плане финансов. Поручительство в таких случаях — это большой риск.
Однако если человек все же готов взять на себя риск поручительства, то очень важно смотреть сам договор и желательно даже разобрать его детали с юристом. В договоре поручительства прописываются все условия такого обязательства: от срока действия поручительства до графика платежа.
С данными условиями нужно ознакомиться, чтобы физ лицо могло наверняка взвесить все плюсы и минусы, все возможные последствия своего решения.
Можно ли быть поручителем, но избежать необходимости выплачивать долг
за проштрафившегося заемщика?
Еще одно из последствий поручительства, о котором нужно знать — это то, что даже если поручитель платит по чужим долгам, то он платит за имущество должника, к которому он отношения не имеет и не будет иметь, даже заплатив долг.
Однако, на такие случаи Закон предусматривает право требования возмещения расходов, понесенных им по чужому долгу. Собрав все подтверждающие документы необходимо обратиться в суд, который разрешит данный спор.
Наследование
Когда умирает кто-то из родных, законом предусмотрен особый порядок наследования имущества умершего. И это не только, квартиры, машины и денежные суммы. Это и долги.
Так, например, в случае, когда у гражданина умирает мать или отец, и такое физ лицо выступает единственным наследником, а последние годы жизни родители не платили кредит — такой наследник примет и их имущество, и их долги.
В случае, если наследник несовершеннолетний, то за него наследство принимает законный представитель, который также и будет нести обязательства по долгу, перешедшему по наследству.
Есть три случая, в которых новоиспеченный наследник может избежать выплаты долгов своего наследодателя. Расскажем о них.
Если он откажется от наследства
Дата открытия наследственного дела — это дата смерти человека. С этого момента в течение 6 месяцев Наследники должны вступить в наследство. Если в данный период наследник не предпримет никаких действий или вовсе целенаправленно напишет отказ от наследства — он не получит ни имущества, ни долгов наследодателя.
Работает это так: либо все сразу (долги и имущество), либо ничего. Нельзя принять в наследство квартиру, но отказаться от долгов по кредитам.
Можно ли полагаться на выплату кредита страховой компанией, если была оформлена
страховка? Спросите юриста
Если у покойного была страховка
В случае, если при жизни наследодатель оформлял страховку, то при его смерти долг погасит страховая компания.
Однако, здесь также важно смотреть сам договор. Там могут быть ограничения, касающиеся страховых случаев.
Так, чаще всего страховые организации исключают из списка страховых случаев суицид, смерть в состоянии алкогольного опьянения или смерть из-за очень тяжелой и продолжительной болезни, которой страдал заемщик еще при оформлении кредита и скрыл этот факт. В этих случаях долг покрыт не будет и перейдет наследнику.
Также необходимо учитывать, что основная проблема российских страховых компаний — не платить из последних сил по полису, всячески «отбрыкиваться» от выплат и максимально затягивать дела и выплаты.
Зачастую даже при однозначно «чистой» для страховой компании смерти принудить страховщика можно только по суду. Поэтому возлагать на страховку радужные надежды, как минимум, наивно.
Срок давности по обязательству должника прошел
Срок исковой давности по кредитам составляет 3 года. Если в течение этого периода банк не предпринял действий по судебному взысканию задолженности, по истечении трехлетнего срока такая задолженность не может быть взыскана в судебном порядке.
С этого момента кредитор не может заявлять в суде о нарушенных правах и требовать взыскания — на это у него было 3 года, начиная с даты начала просрочек. Правда, если должник или его наследник не заявят в суде о пропуске срока давности, то суд не станет его проверять. И к выплате долга приговорит.
Так, если умирает мать и долг «сваливается» на ее дочь — но при этом еще при ее жизни прошло 1,5 года с даты просрочки, то срок исковой давности, в течение которого банк может требоваться исполнения обязательств с дочери — оставшиеся 1,5 года.
Наследование и долги идут нога в ногу. Но при этом наследник отвечает по долгам лишь в пределах стоимости полученного им по наследству имущества. То есть, получив в наследство машину стоимостью 2 млн рублей и долг по кредиту в 5 млн рублей, наследник выплачивает долг в размере не более 2 млн рублей.
Какие неприятности могут ждать должника, если банк пропустил срок исковой давности
для предъявления претензий в суд?
Когда лицо платить по чужому долгу не обязано, но лучше это сделать
Есть ряд случаев, в которых кредит хотя взят другим лицом и долг копится у него, но есть косвенная заинтересованность третьих лиц, которым лучше «помочь» заемщику с долгом.
Чаще всего такие ситуации касаются жилья — когда, допустим, человек живет в квартире родственника, который задолжал по обязательствам.
В случае накопления задолженности и бездействия такого должника, рано или поздно банк пойдет взыскивать свои деньги в суд. Или еще хуже — подаст на банкротство гражданина (и такое тоже бывает).
В таких случаях, без квартиры рискует остаться не только сам должник, но и проживающий с ним родственник. Поэтому в таких моментах, иногда гораздо выгоднее помочь должнику с погашением платежа или нескольких платежей.
Никто не заставляет делать это безвозмездно — в конце концов, можно написать расписку, по которой, когда должник немного восстановит свое финансовое положение, деньги он вернет.
То же самое в случае, когда у той же квартиры два собственника, например, мать и сын. И вот сын не платит кредит за условно новенькую машину. Что тогда? Точно также банк имеет право подать в суд, после чего приставы найдут в собственности у сына ½ доли в квартире и реализуют ее с целью погашения кредита за машину.
Или банк подаст на банкротство лица — долю в квартире ждет та же участь — арест, продажа на торгах. Правда, такой сценарий справедлив только в одном случае — если это жилье у должника не единственное.
Мало кто захочет, чтобы половина квартиры перешла незнакомому человеку. По закону сначала выкупить эту долю предложат второму собственнику, но до этого лучше не доводить. Именно поэтому, в интересах такой матери будет помочь с погашением части задолженности.
Есть ли хотя бы минимальный риск потерять за долги единственное жилье? Есть. О подводных
камнях проконсультируйтесь с юристом
Заключение
Споры с родственниками — не такие редкие случаи, как может показаться на первый взгляд. Часто люди не желают платить по своим долгам, что уж говорить о чужих?
Если ситуация разворачивается против вас — очень важно как можно раньше обратиться за помощью к юристу. Который поможет найти выход из, казалось бы, безвыходной ситуации, разъяснит ваши права и обязанности и поможет сохранить ваши деньги и имущество.
Частые вопросы
Как обезопасить себя, когда вступаешь в созаём?
В любом случае, если денежные проблемы будут у второго заемщика, вам придется платить одному — в этом смысл самого института созаемщиков.
Однако, в таком случае, чтобы защитить свои интересы, вы можете заключить дополнительное письменное соглашение, в котором пропишите все основные моменты, касающиеся случаев односторонней выплаты по договору одним из заемщиков, а также компенсации такой выплаты вторым.
Испортит ли поручительство кредитную историю?
Само по себе поручительство таких последствий не дает. Однако, если при определенном развитии ситуации вам все же будет необходимо погашать долг на основании договора поручительства, но вы этого не делаете и допускаете просрочки — то как и по обычному личному кредиту эти неплатежи испортят вашу кредитную историю.
Что будет, если я был поручителем своего наследодателя?
Во-первых, нужно смотреть договор. Бывает, что поручительство заканчивается смертью или ограничено определенной датой, которая уже прошла. Тогда вы будете отвечать по данному долгу только в пределах суммы принятого наследства.
В иной ситуации, если таких ограничений договором поручительства не предусматривается, то не смотря на стоимость унаследованного имущества, поручитель будет погашать всю сумму долга.
Имеют ли право банки звонить родственникам, друзьям, коллегам и просить «передать должнику об оплате долга»?
Такое случается на практике. Но, как правило, такие звонки находятся на грани незаконности. Лицо, которому звонят и требуют, чтобы должник вразумился и заплатил по долгам, как правило, не давало свое согласие на обработку и использование его персональных данных.
Поэтому в таких случаях обязательно требуйте прекратить обработку ваших данных, как минимум, в рамках правоотношений банка с третьим лицом.
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
4 случая, когда придется платить по кредиту родственникам должника
То, что вы никогда не брали кредиты, не означает, что вам не придется по ним платить. В жизни бывают такие ситуации, когда долги “прилетают” от любимых родственников. И тогда аргумент “я не брал кредит” или “я ничего не подписывал” — это совсем не аргумент.
Юристы по кредитам Юридического бюро Алексея Михайлова рассказали о 4 случаях, когда придется платить по чужому кредиту.
Случай 1. Поручитель
Если вы согласились стать поручителем, то не жалуйтесь, что вам приходится платить по кредитам родственников или “шапочных знакомых”. Институт поручительства, собственно, для того и придуман, чтобы минимизировать риски кредиторов.
Но в этой ситуации есть и хорошая новость — погасив чужой кредит, начисленные проценты, штрафные санкции и комиссии, вы имеете право обратиться в суд и требовать с заемщика компенсацию всех своих затрат.
Для этого советуем обратиться за помощью юриста по кредитам, который поможет собрать пакет документов и подать Иск в суд.
Случай 2. Созаемщики
Стандартная ситуация — родственник оформляет кредит, но его дохода не хватает для одобрения банка. Он просит кого-то из родных подписать вместе с ним кредитный договор с банком под “соусом” — это просто формальность. Если вы когда-то по доброте душевной подписали такой договор, значит, стали созаемщиком.
Как только основной заемщик перестанет платить по кредиту, банк тут же потребует от вас, как от созаемщика, платить по кредиту родственника.
В отличие от поручителя, созаемщик отвечает перед банком в равных долях, так что банк не сможет “повесить” на него всю сумму, но, к сожалению, не сможет потом “выбить” из основного заемщика все, что заплатил банку, как в случае с поручительством.
Случай 3. Наследство
Третий случай, когда родственники платят кредит — это вступление в права наследования имущества должника.
К примеру, если должник умер и оставил сыну в наследство квартиру, то, приняв квартиру в наследство, сын должника будет обязан рассчитаться с банком — и тут не важно, для чего этот кредит был выдан, на квартиру или нет, и была ли квартира в залоге у банка. Из-за этой нормы иногда юристы по наследству в Москве советуют не вступать в права наследования.
При “наследовании долгов” есть несколько нюансов. Во-первых, наследник обязан выплачивать кредит умершего родственника только в пределах стоимости имущества, которое получил в наследство.
К примеру, если имущество оценивается в 100 тысяч рублей, а долг – 1 миллион, то банк не получит с наследника больше, чем 100 тысяч.
Во-вторых, если наследников несколько, то все они обязаны платить по долгам родственника по кредиту в своей части.
Случай 4. Развод
При разводе супруги делят не только имущество и детей, но и долги. Если во время брака был оформлен кредитный договор, то по нему придется платить обоим. И не важно, на чье имя был выдан кредит и на какие цели пошли деньги.
В теории, конечно, можно оспорить кредит, если он был взят не в интересах семьи, к примеру, муж оформил кредит и спустил его в подпольном казино, но это нужно обращаться к юристу по кредитам в Москве и Подмосковье.
В нашей стране судебная практика в таких делах неоднозначна.
Больше о том, должны ли родственники платить кредит и консультация юриста по кредитам в Долгопрудном, Москве и Подмосковье по телефону +7(495) 969-77-44.
Коллекторы звонят по кредитам родственников: что отвечать
Партнерство
Родственники взяли кредит, а звонят мне — распространенная жалоба заемщиков микрофинансовых организаций и граждан, чьи долги (независимо от того, оформлялся кредит в банке или МФО) были переданы коллекторам. Попытки взыскателей «надавить» на родственников или знакомых должника — не редкость, более того, им часто предлагают оплатить долг нерадивого родственника или приятеля. Почему так происходит, имеют ли право кредиторы и коллекторы беспокоить кого-то, кроме самого должника, и что они могут требовать?
Почему знакомая взяла кредит, а звонят мне?
Как правило, при оформлении договора кредита (займа) заемщик самостоятельно указывает в нем контактные телефоны родственников, друзей, реже — просто соседей или знакомых. В договоре эти люди именуются третьими лицами. Таково требование всех кредиторов.
На этапе оформления договора, если у заемщика возникают вопросы, ему поясняют, что эти номера телефонов будут использоваться лишь для связи с ним, если его собственный номер по каким-либо причинам будет недоступен.
Поэтому ситуация, когда звонят по кредиту знакомого или родственника, — вполне распространенное явление.
Что говорит закон
Взаимодействие кредиторов (взыскателей) с третьими лицами регулируется ч. 5 ст. 4 ФЗ № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Контакт с третьими лицами возможен только при одновременном соблюдении следующих условий:
- имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом;
- третьим лицом не выражено несогласие на осуществление с ним взаимодействия.
Законом также устанавливается форма, в которой должник выражает свое согласие, и его право на отзыв согласия в любое время, уточняются способы уведомления кредитора (взыскателя) об отзыве.
Таким образом, звонить/направлять СМС родственникам, соседям и знакомым должника кредитор (коллектор) имеет право, однако только до тех пор, пока заемщик или третье лицо не выразят несогласие с этим.
Важно! Предварительного согласия третьих лиц на контакты с ними не требуется, заемщик может указать телефоны своих друзей, родственников и соседей без их уведомления. Кредиторы и взыскатели будут звонить им на законных основаниях, но лишь до того момента, пока сам заемщик или третьи лица не выразят несогласия на контакты.
Должны ли родственники выплачивать кредит за должника?
Как уже указывалось выше, при звонке (или ином способе взаимодействия) третьим лицам кредитор или взыскатель могут только уточнить, знакомы ли они с заемщиком, и попросить передать ему информацию о долге. Общие требования для такого общения изложены в ст. 6 ФЗ № 230.
В частности, недопустимы угрозы, психологическое давление, введение должника и иных лиц в заблуждение относительно правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства; передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования.
Можно сделать вывод, что требовать возврата долга от кого-либо, кроме заемщика, взыскатели не имеют права. Пожаловаться на кредиторов или коллекторов, нарушающих установленные правила, можно в Банк России или Федеральную службу судебных приставов, регулирующую деятельность коллекторских агентств.
И швец, и жнец, и на дуде игрец. Бизнес ищет бухга…
Ответят родственники: За долги россиян спросят с их близких
Поворотным в сложившейся практике стало дело о банкротстве в отношении компании «Сегежа сети». Конкурсный управляющий запросил в ЗАГСе Карелии, где зарегистрировано предприятие, данные об имуществе родственников двоих руководителей. Каждому из них принадлежит по одной третьей доле в компании.
https://www.youtube.com/watch?v=dh7BUC7-5Yo\u0026t=30s
После отказа был подан иск в суд, однако первая и апелляционная инстанции не удовлетворили требование. Но Верховный суд постановил требуемые сведения предоставить.
Опрошенные изданием юристы полагают, что такое решение создало прецедент и уже в ближайшее время может появиться новая для России практика, когда близким должников придётся нести ответственность за их финансовые обязательства.
Впрочем, задача этого логична: таким образом могут быть прекращены попытки использования родственников для вывода активов из компаний-банкротов.
В то же время конкурсному управляющему будет проще установить сделки, которые можно и нужно оспорить, не пропустив при этом отведённый на это законом срок.
В российском праве существует понятие «контролирующие должника лица», к которым можно отнести как физических, так и юридические лица, включая родственников. Однако на практике установить их связь с должником ранее было проблематично — в том числе из-за отсутствия достоверных сведений о родстве. Теперь ситуация может коренным образом измениться.
Россиян без суда избавят от ₽1,1 млрд долгов
Россиянам в рамках упрощенной схемы банкротства, которая была запущена осенью 2020 года, спишут 1,15 млрд рублей. Об этом пишут «Известия» со ссылкой на проект «Федресурс».
Как отмечается, в общей сложности по состоянию на вторую декаду апреля в процессе внесудебного избавления от долгов задействованы 3,3 тысячи граждан.
В настоящее время механизм уже завершился в отношении 612 человек, в совокупности им списали около 214 млн рублей, рассказал руководитель проекта Алексей Юхнин.
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), на конец февраля 2021 года у 3,2 млн граждан есть задолженность перед банками с просрочкой более чем 90 дней на сумму от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. Их суммарная задолженность может составить 649 млрд рублей.
Низкие показатели по упрощенной схеме обусловлены многими факторами, отметил президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторов (НАПКА) Эльман Мехтиев.
По его мнению, на низкое число банкротств влияет недостаточная осведомленность населения о возможностях новой практики.
Еще одна причина — отложенный спрос на фоне отказа граждан от посещения мест массового скопления людей из-за эпидемиологической обстановки, в частности, МФЦ.
Процедура внесудебного банкротства буксует и не очень востребована, заявил партнер юридической компании «Можно» Андрей Шевченко. На это влияют жесткие критерии нового механизма и неоконченное исполнительное производство в отношении должника.
Россияне недостаточно пользуются механизмом внесудебного банкротства, поскольку он является принципиально новым институтом в российском законодательстве, подчеркнул замминистра экономического развития Илья Торосов.
Как заявил изданию юрист Андрей Шевченко, на практике получается, что проще погасить долги в пределах установленных рамок, чем иметь дело с банкротством.
Число признанных банкротами россиян выросло больше чем на 80%
Число банкротств российских граждан в первом квартале 2021 года увеличилось в 1,8 раза, или на 81,5% по сравнению с аналогичным периодом 2020-го. Большинство процедур начали по заявлению самих должников.
Сведения о банкротствах граждан РБК предоставил «Федресурс». Согласно его исследованию, за три месяца 2021 года в России признали банкротами 40 569 человек, в число которых вошли как физлица, так и индивидуальные предприниматели. Годом ранее показатель составлял 22 356 человек.
Всего с октября 2015 года, когда в стране заработала процедура потребительского банкротства, несостоятельными признали 322 849 человек.
Почти все процедуры банкротства (95,3%) с начала 2021 года запустили сами должники. За год показатель изменился незначительно, прибавив 2,3 п. п. Ещё 3,7% дел инициировали кредиторы, 1% — налоговики.
Чаще других процедуру банкротства проходили жители Москвы, Подмосковья, Краснодарского края, Самарской области, Санкт-Петербурга и Башкирии. При этом на столичный регион пришлось 4400 банкротств граждан, или 10,85%.
Число корпоративных банкротств за первые три месяца 2021 года, напротив, снизилось — на 8,1% по сравнению с первым кварталом 2020-го. Такое решение приняли в отношении 2395 юридических лиц. Количество введённых процедур наблюдения снизилось на 9,7%, до 1917.
Корпоративные банкротства инициировали:
- конкурсные кредиторы (76,5%),
- налоговые органы (14,4%),
- сами должники (8,5%),
- работники предприятий (0,7%).
Наибольшее число корпоративных банкротств в первом квартале 2021 года зафиксировали в Москве (467) и Подмосковье (186). Следом в списке расположились Санкт-Петербург, Свердловская область и Татарстан.
https://www.youtube.com/watch?v=dh7BUC7-5Yo\u0026t=80s
В 2020 году число банкротств граждан в России подскочило на 72,6%, до 119 000 человек, сообщал «Федресурс». В 94,5% случаев процедуру инициировали сами россияне. Эксперты отмечали, что потребительское банкротство отличается от корпоративного «реабилитирующим значением», поскольку позволяет гражданам освободиться от долгов.
С осени 2020 года в России действует процедура внесудебного банкротства физлиц, которая позволяет избавиться от непогашенной задолженности в размере от 50 000 до 500 000 рублей бесплатно и по упрощённой схеме. В феврале 2021 года ФНС одобрила идею создания «маркетплейса по банкротству», который призван перевести такие процедуры в цифровой формат и сделать все стадии открытыми для неограниченного круга лиц.
Тем временем власти подготовили новую версию закона о банкротстве юридических лиц, которую уже раскритиковал Российский союз промышленников и предпринимателей. В организации отметили, что инициатива нарушает баланс интересов и может привести к росту числа злоупотреблений.
Рспп не поддержал изменения в закон о банкротстве юрлиц
Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) не поддержал изменения, которые Минэкономразвития РФ предложило внести в закон о банкротстве юридических лиц. Об этом говорится в письме РСПП, направленном заместителю министра экономического развития РФ Илье Торосову.
«Указанный законопроект по-прежнему содержит большое количество новелл, которые не только не улучшают действующее регулирование, но, напротив, нарушают баланс интересов должников и кредиторов, могут привести к увеличению количества злоупотреблений со стороны недобросовестных лиц и в целом снизят эффективность процедур, применяемых в деле о банкротстве», — говорится в письме.
Ранее сообщалось, что Минэкономразвития РФ внесло доработанный законопроект о реформе банкротства юридических лиц в правительство. Документом предусмотрены глобальные изменения процедур банкротства, усиление ответственности арбитражных управляющих и независимости их отбора, процедуры торгов по реализации имущества и другие.
Министерство предлагает отказаться от трех процедур (наблюдение, финансовое оздоровление и внешнее управление) и создать новую реабилитационную процедуру по реструктуризации долгов.
Действующие реабилитационные процедуры редко вводятся и при этом затягивают процесс, подчеркнул замминистра.
В новой вариации законопроекта предлагается оставить две процедуры — реабилитационную и ликвидационную.
Кроме того, предлагается исключить контроль над должником недобросовестными бенефициарами.
Теперь контролирующее должника лицо не сможет назначить своего арбитражного управляющего, он будет назначен через случайный выбор на основе балльной оценки.
Также предлагается лишить контролирующих должника и заинтересованных лиц права голоса на собрании кредиторов. Исключение останется только для банка, он не будет лишен права голоса, если использовал Залог акций только для обеспечения кредита.
Также предлагается создать регистр — информационную систему для регистрации арбитражных управляющих, учета результатов эффективности, для их случайного выбора на основании балльной оценки.
Аналитики предрекли массовое банкротство россиян
В 2021 году ожидается увеличение числа заявлений о признании физических лиц банкротами. Такое заявление сделали эксперты консалтинговой компании GRM.
Прирост по сравнению с 2020 составит 65% — до 250 тысяч заявок. При этом в прошлом году число заявлений о признании физических лиц банкротами превысило 157 тысяч — почти на 64% больше, чем в 2019 году. «Начиная с июля 2020 года мы стали фиксировать не менее 15 тыс. поданных заявлений о банкротстве ежемесячно», — рассказал ТАСС финансовый консультант Сергей Новиков.
Кроме того, эксперты отмечают повышение внимания к процедуре реструктуризации долгов, что свидетельствует о возросшем доверии общества к этой процедуре. «Удельный вес случаев урегулирования задолженности посредством реструктуризации долга вырос по сравнению с 2019 годом в четыре раза, или на 8%, от общего количества поданных заявлений банкротстве», — сообщили в GRM.
После новогодних каникул в России закончилось действие моратория на банкротства по заявлению кредиторов против должников. С 11 января заемщики могут возбуждать дела о банкротстве.
Верховный суд определил, у каких компаний нет шансов воспользоваться мораторием на банкротство
Верховный суд определил компании, которые имеют право на мораторий на банкротство. К ним отнесли лишь те бизнесы, чей основной вид деятельности (ОКВЭД) входит в специальный правительственный список. Фактическую работу предприятий учитывать не стали.
Прецедентом по этому вопросу стал спор в отношении компании «СП Мебель», выступавшей поручителем по кредиту Игоревского деревообрабатывающего комбината. Кредитор «Таргет Инвест» настаивал на банкротстве поручителя, дело о несостоятельности возбудил в мае 2020 года Арбитражный суд Московской области.
Однако апелляционная и кассационная инстанции решили, что «СП Мебель» подпадает под мораторий и прекратили процедуру банкротства. В судах постановили, что для этого достаточно дополнительной деятельности фирмы — торговли мебелью, хотя основной ОКВЭД компании (её производство) в правительственный перечень не вошёл.
В дальнейшем «Таргет Инвест» добился передачи дела в экономическую коллегию Верховного суда.
Она постановила, что мораторий распространяется только на те организации, чья основная деятельность по ОКВЭ вошла в список наиболее пострадавших от пандемии отраслей по состоянию на 1 марта 2020 года.
Довод «СП Мебель» о том, что торговля мебелью фактически является для неё основной деятельностью, а не дополнительной, в Верховном суде отклонили.
Правительство ввело мораторий на банкротство для наиболее пострадавших от пандемии отраслей, стратегических и системообразующих предприятий с 4 апреля 2020 года. Мера действовала полгода, в октябре её продлили до 7 января 2021 года, ограничив сферу действия мораторий только пострадавшими компаниями.
Опрошенные газетой эксперты не сошлись в оценке решения Верховного суда. В частности, адвокат практики реструктуризации и банкротства Art de Lex Юлия Шилова отметила, что коллегия пресекла возможное использование моратория компаниями, которые не имеют на него права.
Партнёр a.t.
Legal Александр Павловский в свою очередь заявил, что Верховный суд обоснованно указал на обязанность должников своевременно вносить сведения в ЕГРЮЛ, однако «следование исключительно формальному подходу не всегда оправдано», поскольку он не в полной мере учитывает специфику ведения бизнеса в стране. Он пояснил, что некоторые компании могут указывать определённые виды деятельности ради того или иного порядка налогообложения.
Мораторий на банкротство сократил число решений о признании фирм банкротами по итогам 2020 года почти на 20%. После прекращения его действия волны банкротств, вопреки прогнозам экспертов, не произошло.
В I квартале 2021 года показатель снизился на 8% по отношению к аналогичному периоду прошлого года.
Руководитель «Федресурса» Алексей Юхнин отмечал, что сокращение числа банкротств наблюдается в России в течение последних нескольких лет.
Россияне будут быстро банкротиться
Минэкономразвития разрабатывает законопроект о запуске процедуры банкротства во внесудебном порядке через Госуслуги, сообщают «Известия». По данным источников издания, новый способ должен заработать осенью.
До сих пор россияне, чтобы получить статус банкрота, должны обратиться с соответствующим заявлением по месту жительства или пребывания в МФЦ. Банк данных анализирует запрос и после сведения о возбуждении процедуры включают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
«Мы даем возможность гражданам выбирать: прийти в МФЦ и очно подать заявление о признании банкротом во внесудебном порядке или же, не выходя из дома, направить такое заявление самостоятельно с помощью личного кабинета на Госуслугах. Особенно это актуально для жителей сельской местности и малых городов», — объяснил «Известиям» заместитель министра экономического развития Илья Торосов.