Сберегательный сертификат: что это такое, можно ли унаследовать

Денежный сберегательный сертификат Сбербанка на предъявителя позволяет выгодно вкладывать финансы. Значимость документа приравнивается к уровню ценных бумаг.
Сберегательный сертификат, выданный на предъявителя, в рамках финансового рынка пользуется хорошим спросом. По таким вкладам отмечается достаточно высокая ставка, по сравнению с вкладами на обычных условиях банка.

По статистике, прошедший год насчитал в обращении порядка 26 000 сертификатов, общая сумма которых составила четырнадцать с половиной миллиардов российских рублей.Сберегательный сертификат: что это такое, можно ли унаследоватьДанный факт небезоснователен. Его объясняют вот какие обстоятельства:

  • Сбербанк оформляет сертификат максимально быстро;
  • Предусмотрена возможность передачи ценных бумаг третьему лицу (физического статуса);
  • Документы для проведения оплаты можно подготовить в любой период времени;
  • Сберегательный сертификат позволяет хранить крупные денежные суммы без какого-либо риска.

Одним из самых популярных сегодня вопросов остаётся дилемма — куда вкладывать денежные средства так, чтобы они не лежали камнем, а работали с хорошей отдачей? Например, для того, чтобы иметь дело с инвестициями или акциями, надо обладать определёнными знаниями финансиста, иметь кое-какое коммерческое чутьё, постоянно держать руку на пульсе. А отдав предпочтение скупке драгметалла можно просто «спать на золотом матрасе», но реального дохода так и не получить.Сберегательный сертификат: что это такое, можно ли унаследоватьСбербанк предлагает направления, куда можно вкладывать заработанные средства:

  1. Приобрести сертификат. Будет выплачиваться самая большая процентная ставка в размере десяти процентов.
  2. Вложить в депозит. Такой вклад относится к разряду застрахованных вкладов. Если вдруг финансовая организация закроется, свои деньги можно получить в полном объёме. Правда, депозитные вложения приносят гораздо меньшую прибыль.

Сберегательный сертификат Сбербанка на предъявителя выпускается в рублёвом эквиваленте и с ограниченным сроком действия — от 3 месяцев до 3 лет. Продление этого срока не предусмотрено. Единственное, что можно сделать — обналичить старый и тут же оформить новый. При таких условиях процентная ставка начисляется от минимального вклада размером в 10 000 рублей. Предъявляя сертификат досрочно, процентная ставка начисляется до востребования.

Обладатель денежного сертификата Сбербанка вправе использовать его в качестве залогового имущества, завещания или подарка. В особых случаях сертификат может быть продан.

Сберегательный сертификат может передаваться третьему лицу, главное, чтобы срок действия был актуальным.Такое положение вещей делает сертификаты Сбербанка весьма привлекательными. Нередки случаи, когда сертификаты используются в качестве транспортирования больших финансовых потоков, т.к. они не заметны для налоговой службы.

Данное положение вещей послужило поводом тому, чтобы Министерство финансов России выступило против выпуска ценных бумаг. Более того, вносится предложение об изъятии из оборота денежных сертификатов.Сберегательный сертификат: что это такое, можно ли унаследовать
По той причине, что сберегательный сертификат не предусматривает страхование вкладов, процентная ставка по ним увеличивается.Сберегательный сертификат: что это такое, можно ли унаследовать
Чтобы получить сберегательный сертификат Сбербанка на предъявителя, нужно посетить банковское отделение с паспортом РФ и указать сотруднику срок действия сертификата и сумму будущего вклада.Сберегательный сертификат: что это такое, можно ли унаследоватьДалее банковский работник формирует бланк денежного сертификата. Затем следует в кассе уплатить нужную сумму, получить чек оплаты и сам сертификат. А корешок с подписью и всеми надлежащими данными остаётся у работника банка. Вся Процедура занимает пять-десять минут.Сберегательный сертификат: что это такое, можно ли унаследоватьПроценты за этот вклад будут выплачены после окончания срока действия ценной бумаги. Как уже говорилось — ставки выше, чем по условиям депозита. В результате, сертификат на сумму в сто тысяч рублей принесет прибыль порядка 5,20 процентов годовых.Разумеется, от сертификата с низким номиналом (10 000 руб.) ждать высоких дивидендов не стоит.

При предъявлении сертификата досрочно, процентная ставка будет равняться 0,01.

Денежный сертификат Сбербанка на предъявителя может быть передан третьему лицу. В пакете документов этот факт фиксироваться не будет. Сделать это можно только в период актуального действия документа.

Денежные сертификаты Сбербанка бывают нескольких видов:

  1. Сертификаты именные. Такие документы могут переходить к третьей стороне путём уступки прав требования. На обороте именного сертификата заполняется информационное поле, куда вносятся персональные данные человека. В случае неоднократных передач бывает, выпадают «звенья цепочки».

    Если хоть одно из них отсутствует — бумага признаётся не подлинной.

  2. Сбербанковский сертификат на предъявителя. Обналичивать такой сертификат можно когда угодно в любой точке России. Плюс, его можно завещать, дарить и передавать третьим лицам без привлечения специалиста из области юриспруденции.

Сберегательный сертификат: что это такое, можно ли унаследоватьДля того, чтобы получить денежные выплаты, необходимо обратиться в офис Сбербанка. При себе надо иметь сертификат и удостоверение личности (паспорт). В случае утери бланка восстановление можно провести только в судебном порядке.
Практический опыт вкладчиков показывает, что ценные бумаги имеют и ряд недостатков. Например:

  • Определенный риск, т.к. нет страховки сертификатов;
  • Если документ теряется, то к оплате его может предоставить любое лицо;
  • Продлить срок действия невозможно. Можно только оформить новый;
  • В случае досрочной выплаты процентная ставка существенно падает.

Банк устанавливает высокие процентные ставки на сертификаты, но этот способ вложения средств не подлежит страхованию!

Приняв решение о покупке сертификата, категорически не рекомендуется предъявлять его к оплате раньше срока окончания действия, так как процентная ставка снизится до минимума!Наряду с тем, процедура оформления проходит быстро. А для её оформления и последующего получения средств нужно предъявить только паспорт гражданина РФ, что очень удобно.

С 1 июня 2018 года Сбербанк прекратил продажу и приём на хранение сберегательных сертификатов.

Чем сберегательный сертификат отличается от других ценных бумаг?

8 октября 2021 Сберегательный сертификат: что это такое, можно ли унаследовать

Сберегательный сертификат — это Ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, размещенного на банковском счете, и закрепляет за его держателем право на получение по наступлении утвержденной даты инвестированной суммы, а также начисленных процентов. Данное определение сберегательного сертификата закрепляется на законодательном уровне — в п. 1 ст. 844 гл. 44 ГКРФ. Сертификат можно предъявить к оплате в любом подразделении банка.

Сберегательные сертификаты эмитируются банками. Правила эмиссии и обращения таких ценных бумаг определяются указанием ЦБРФ № 333У.

Условия эмиссии и обращения депозитных и сберегательных сертификатов во многом схожи. Однако такие бумаги различаются по объекту обслуживания. Депозитные сертификаты используются при обслуживании юрлиц, а сберегательные — физлиц.

Сберегательные сертификаты бывают: «на предъявителя» и именные. Такие сертификаты эмитируются на специальных бланках, которые содержат информацию об условиях эмиссии и хождения бумаги.

Сберегательные сертификаты эмитируются в рублях. Срок обращения таких сертификатов составляет от 3 месяцев до 3 лет без возможности пролонгации. Владеть сертификатами могут как лица, имеющие резидентство, так и Нерезиденты.

По сберегательному сертификату устанавливается твердая ставка, которую банк не вправе изменять в одностороннем порядке. Начисленные проценты выплачиваются при погашении сертификата. Если сертификат обналичивается раньше срока, кредитная организация выплачивает проценты по ставке «до востребования», действующей на дату погашения.

По сберегательным сертификатам устанавливаются более высокие ставки, чем по депозитам. Необходимо понимать, что сберегательные сертификаты на предъявителя не принимают участия в программе страхования депозитов физлиц.

Держатель может уступить права по сберегательному сертификату третьим лицам. По сертификату на предъявителя такая переуступка происходит без переоформления документов, по именному сертификату — с переоформлением через цессию.

Держатель сберегательного сертификата имеет право завещать ценную бумагу наследникам или использовать ее в качестве залогового обеспечения при оформлении кредита. При хищении или утрате сберегательный сертификат можно восстановить.

С 01.06.2018 г. были внесены поправки в ГКРФ, исключающие возможность продажи сберегательных сертификатов на предъявителя.

Что такое сберегательные сертификаты и как их оформлять

В условиях нашей нестабильной жизни люди задумываются над вопросом, как хранить свои сбережения, а если предоставляется возможность, даже их увеличить. Дома это делать неудобно и небезопасно, особенно, если идет речь о большой сумме.

Денежные средства можно положить на банковские вклады под процент или на депозит, а также – вложить в акции и другие инвестиции, но для этого нужны специальные знания.

На российском финансовом рынке сравнительно недавно был создан новый продукт – сберегательный банковский сертификат:

  1. С данной ценной бумагой можно производить любые действия, а именно — подарить, продать, передать в счет долга, переписать на любое лицо, заложить. Ее также можно обменять на деньги, при этом сдав частному лицу или в любом отделении банка.
  2. Владение сертификатом – это своеобразное подтверждение наличия денежных средств с возможностью дальнейшего получения их в банке в установленный срок с процентом за вложение.
  3. Банк является учреждением (эмитентом), выпустившим данную ценную бумагу.

Владельцами этих сертификатов могут стать как юридические лица, так и частные (в возрасте от 14 лет).

Разновидности сертификатов

Именные

Документ оформляется на конкретного человека, поэтому получателем денежных средств и начисленных процентов выступает только владелец именного сертификата. Этот вид сертификата застрахован банком, поэтому в случае утери данной ценной бумаги ее возможно восстановить в банке, а также – получить дубликат документа.

В случае продажи, дарения, передачи кому-либо на бланке нужно оформить уступку права требования, так называемую цессию, и подтвердить данную сделку подписями обеих сторон.

Именные сертификаты при передаче иным лицам попадают под 13% уплату налога.

На предъявителя

Любое частное лицо, которое предъявит данный документ в банке, выступает получателем денежных средств. Такой вид сберегательного сертификата предполагает его свободное обращение среди держателей, существует вероятность смены его владельца в любой момент.

Передача документа происходит посредством вручения его другому человеку и не требует никакого переоформления – это значительный плюс. Минусом может стать факт утери, кражи документа: любой человек, получивший сертификат незаконным путем, может предъявить данный документ в банке.

Избежать проблем можно, если оставить сертификат на предъявителя в банке на ответственном хранении.

Другие минусы продукта такого типа:

  1. В случае банкротства банка или при лишении его лицензии существует угроза неполучения денежных средств, т. к. сертификат на предъявителя не попадает под Закон об обязательном страховании вкладчиков.
  2. Имеет сложную процедуру восстановления. При утере этот документ возможно восстановить только в судебном порядке.
  3. Приравнен к вкладу с позиции налогового законодательства, может облагаться налогом.

Срочные и до востребования (по срокам обращения)

Обязательства у срочных сертификатов наступают в определенный срок или в конце срока его действия. По срочным сертификатам банк предлагает высокие % ставки. Для привлечения ресурсов иных государств разработаны и выпущены сертификаты межгосударственного уровня.

Требования и документы для оформления сберегательных сертификатов

Оформление сберегательных сертификатов происходит стандартно. Получить данный документ возможно в любом отделении Сбербанка, для этого:

  • иметь при себе личный паспорт;
  • внести наличные либо использовать деньги уже имеющегося вклада и получить сертификат.

Существуют такие нюансы:

  1. Если сертификат открывается на ребенка старше 14 лет, он должен предъявить личный паспорт.
  2. Если сертификат открывается на ребенка до 14 лет, необходимо присутствие родителей. В этом случае процедура будет проводиться от их имени.
  3. Иностранные граждане тоже имеют возможность получения данного вида ценной бумаги. Для этого необходимо предъявить личный паспорт и документ, подтверждающий законность пребывания в России.
  4. Сберегательный сертификат популярен среди такой категории граждан, как пенсионеры. Его можно легко передать по наследству: либо просто отдать в руки наследнику, либо составить нотариально заверенную Доверенность, если сертификат находится в банке на ответственном хранении.
  5. Обратите особое внимание на правильность в заполнении этого документа – никакие поправки и исправления недопустимы.
  6. Срок действия – от 3-х месяцев до 3-х лет. Пролонгация невозможна.
  7. Сумма минимального вложения – 10000 рублей, процентная ставка составляет 0,1%. При максимальных вложениях процентная ставка может достичь размера 9,75. Ставка неизменна, т. е. является фиксированной на весь срок действия сертификата.
  8. Получить деньги можно в любом отделении Сбербанка, вне зависимости от того, где был оформлен сертификат. Понадобится предъявить паспорта.
  9. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты открываются только в российских рублях.
  10. Сертификат можно предъявить как кредитный Залог, т. к. он является ценной бумагой с высоким уровнем защиты, а это означает, что подделка его невозможна.

Как оформить депозитный сертификат?

Депозитный сертификат – это тот же сберегательный сертификат, выпущенный на специальном бланке, защищенном различными степенями. Есть важное отличие: он может принадлежать только юридическим лицам и частным предпринимателям, расчеты по нему проводятся только в безналичной форме в любом отделении Сбербанка.

Данная бумага является подтверждением факта хранения в банке определенной суммы, принадлежащей юридическому лицу.
Виды депозитного сертификата: именной, на предъявителя, процентный, срочный. Может выпускать сериями или в разовом порядке.

Обладает следующими характеристиками:

  1. Является ценной бумагой.
  2. Выпускается только в рублях.
  3. Выпускается только банками.
  4. Минимальная сумма вклада: на предъявителя – 50000 рублей, именного – 100000 рублей.
  5. Максимальный срок хранения вклада — 1 год.
  6. На весь срок действия вклада действует фиксированная процентная ставка. Изменение процентной ставки невозможно

Есть гарантия получения денежных средств по сертификату и процентов одновременно. Главная положительная сторона депозитного сертификата – это сохранность денег юридического лица, предпринимателя.

Сберегательный сертификат: что это такое, можно ли унаследовать

Как получить деньги?

  • Деньги по сертификатам и доход по ним в виде процентов за хранение можно получить в любом отделении банка по истечении срока.
  • Если сертификат оформлен на предъявителя, то получателем денежных средств будет человек, предъявивший в банке сертификат.
  • Если сертификат именной, то для получения денежных средств в банке нужно предъявить личный паспорт.
  • Если именную бумагу уступили другому лицу, то для предъявления в банке нужно предоставить юридически оформленной подтверждение.

Заключение

Среди всего разнообразия банковских продуктов есть те, которые действительно заслуживают внимания.
Банковские сберегательные сертификаты отличаются от других вкладов своей многофункциональностью, быстрым оформлением. Размер процентных ставок высок. Это хорошая возможность отложить деньги и заработать на процентах.

Статья 36.1. Сберегательный и депозитный сертификаты

(введена Федеральным законом от 23.04.2018 N 106-ФЗ)

Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в кредитную организацию суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат. Сберегательный и депозитный сертификаты выдаются кредитной организацией на руки первому владельцу соответствующего сертификата, за исключением сберегательного и депозитного сертификатов, выданных на условиях обездвижения.

Условия, на которых выдаются сберегательные и депозитные сертификаты (далее также — условия выдачи), утверждаются коллегиальным исполнительным органом кредитной организации, если иное не установлено ее уставом.

Условия выдачи должны соответствовать требованиям, установленным федеральными законами и нормативными актами Банка России.

После утверждения условий выдачи кредитная организация направляет их в Банк России для регистрации, а также раскрывает информацию о них в порядке, установленном Банком России.

Порядок и сроки регистрации Банком России условий выдачи, основания для отказа Банка России в их регистрации, перечень документов, представляемых кредитной организацией в Банк России для регистрации условий выдачи, требования к указанным документам и порядок их представления устанавливаются нормативным актом Банка России.

Кредитная организация не вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты до внесения Банком России информации о зарегистрированных условиях выдачи таких сертификатов в реестр, ведение которого осуществляет Банк России в установленном им порядке.

Сберегательные сертификаты выдаются кредитными организациями только физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям. Обращение сберегательных сертификатов осуществляется между физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями.

Депозитные сертификаты выдаются кредитными организациями только юридическим лицам. Обращение депозитных сертификатов осуществляется между юридическими лицами.

Кредитная организация, имеющая право на привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты.

Кредитная организация, имеющая право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц (без права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц) в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, вправе выдавать только депозитные сертификаты.

Переход прав на сберегательный и депозитный сертификаты осуществляется только при условии соблюдения ограничений на обращение соответствующего сертификата, установленных настоящей статьей.

Кредитная организация, выдавшая сберегательный или депозитный сертификат, ведет учет выданных сберегательных или депозитных сертификатов и прав на них.

Права владельца сберегательного или депозитного сертификата удостоверяются записями в системе учета выдавшей его кредитной организации.

Внесение в систему учета записи, удостоверяющей права владельца сберегательного или депозитного сертификата, отражается в соответствующем сертификате, за исключением сберегательного и депозитного сертификатов, выданных на условиях обездвижения.

Права, удостоверенные сберегательным или депозитным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требования (цессии), а также по основаниям, установленным законодательством Российской Федерации.

Права на сберегательный или депозитный сертификат переходят к приобретателю с момента внесения соответствующей записи в систему учета выдавшей сберегательный или депозитный сертификат кредитной организации.

  • Кредитная организация, выдавшая сберегательный или депозитный сертификат, обязана по требованию владельца сберегательного или депозитного сертификата предоставить ему выписку или иной документ, подтверждающие факт внесения записи о его праве на сберегательный или депозитный сертификат в систему учета.
  • Кредитная организация представляет в Банк России по его требованию список лиц, являющихся владельцами сберегательных и депозитных сертификатов на определенный в указанном требовании день, не позднее чем в течение шести дней со дня поступления указанного требования.
  • Кредитная организация вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, содержащие условие отказа владельца соответствующего сертификата от права на получение вклада по его требованию.
  • Сберегательный или депозитный сертификат, удостоверяющий внесение вклада на условиях отказа владельца соответствующего сертификата от права на получение вклада по его требованию, должен содержать в своем тексте указание на отказ владельца соответствующего сертификата от права на получение вклада по его требованию.
  • Если сберегательный или депозитный сертификат предусматривает право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по его требованию, кредитной организацией при досрочном предъявлении сберегательного или депозитного сертификата к погашению выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом кредитной организацией по вкладам до востребования, если условиями сберегательного или депозитного сертификата не установлен иной размер процентов.
  • Состав обязательных реквизитов сберегательных и депозитных сертификатов устанавливается нормативным актом Банка России.

Открыть полный текст документа

Банковский сертификат, какие существуют виды, сроки обращения банковских сертификатов

Банковский сертификат — это официальное свидетельство банка на право требования денежных средств, оформленное в письменной форме.

Другими словами, это разновидность ценных бумаг, подтверждающая право владельца на банковский вклад и проценты по нему.

Инвесторами (владельцами сертификата) могут быть любые физические и юридические лица, а эмитентом сертификата (учреждением, выпустившим сертификат) – только банк.

  1. Виды банковских сертификатов
  2. Сроки обращения банковских сертификатов и другие значимые условия
  3. Что такое банковский сберегательный сертификат
  4. Основные отличия классического банковского вклада и сберегательного сертификата
  5. Как заработать на банковских сертификатах
  6. Особенности банковских сертификатов
  7. Реквизиты банковских сертификатов
  8. В чем ценность банковских сертификатов?
  9. Преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами
  10. Как оформить сберегательный сертификат?

Виды банковских сертификатов

Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. В последнем случае право требования причитающихся по сертификату денежных обязательств имеет каждый, кто предъявляет эти ценные бумаги к оплате. Также сертификаты могут быть сберегательными или депозитными для юридических и физических лиц.

Банковские сертификаты принято дифференцировать по нескольким признакам. Существуют сберегательные и депозитные сертификаты, предназначенные отдельно для юридических и физических лиц. Они различаются не только по форме вклада, но и по формальным признакам и некоторым правилам их оборота, устанавливаемых обычно эмитентом.

Банковские сертификаты существуют не только в сфере гражданского оборота. На межгосударственном уровне страны используют их в качестве способа привлечения внешних ресурсов, в том числе и от иностранных контрагентов. В некоторых случаях права не сертификаты приобретает государство.

Сроки обращения банковских сертификатов и другие значимые условия

Выпущенные единично или серийные банковские сертификаты по срокам обращения могут быть срочными и до востребования.

Под срочными понимаются те, обязательства по которым у банка возникают при наступлении определённой даты или по завершении периода действия сертификата.

По срочным банковским сертификатам обычно предлагаются более выгодные условия размещения денежных средств с лучшими процентными ставками.

Что такое банковский сберегательный сертификат

Банки предлагают клиентам вместо депозитного счета вложить деньги в сберегательный сертификат, поэтому важно понимать, что такое банковский сберегательный сертификат и стоит ли его покупать. Эта ценная бумага с множеством степеней      защиты, по сути, является обычным депозитом.

Для хранения денег в банке люди используют депозитные счета, сберегательный сертификат подходит для тех же целей, но его можно подарить, заложить или продать. Клиент приобретает эту бумагу на фиксированный срок, чаще от трех месяцев до нескольких лет.

После окончания оговоренного срока банк возвращает клиенту его средства с процентами.

Основные отличия классического банковского вклада и сберегательного сертификата

В отличие от депозитного счета в банке, вложенные средства в сберегательный сертификат на предъявителя не страхуются государством. Сертификат можно погасить досрочно.

Как и при депозите, в этом случае держатель ценной бумаги получит проценты по вкладу «до востребования».

Обналичить сертификат можно в любом отделении банка в отличие от классического банковского вклада, который закрывают там же, где и открывают.

Основные отличия классического банковского вклада и Сберегательного сертификата в том, что есть возможность передать его другому лицу. Для этого не потребуется писать никаких заявлений в банке или у нотариуса.

На обороте ценной бумаги прописывается дата передачи сертификата, паспортные данные дарителя и получателя.

Вторым, не менее важным отличием сертификата от депозита, является то, что его можно оставить в залог при кредитовании в любом банке.

Как заработать на банковских сертификатах

Если есть свободная сумма денег, которая не понадобится некоторое время, то ее можно «заставить» поработать. Покупка сертификата является не способом сохранить свои деньги, а скорее получить доход.

Клиент вкладывает деньги в ценные бумаги финансовой организации, поэтому должен понимать, как заработать на банковских сертификатах. Степень дохода от ценных бумаг определяется количеством денег, вложенных в банковский сертификат и сроком его действия.

Стоит учитывать, что процент по сертификату выше, чем при вкладе на счет, но и риски больше. Сертификаты не застрахованы, поэтому существует вероятность потерять все вложенные финансы.

Особенности банковских сертификатов

Кроме преимуществ имеются не очень хорошие особенности банковских сертификатов. «Именные» сертификаты при передаче третьим лицам попадают под закон об уплате налогов.

При обналичивании «именной» ценной бумаги не покупателем, придется заплатить 13% налога от первоначальной стоимости. Избежать лишних трат получится, если предъявить в налоговую инспекцию документы, подтверждающие расходы на приобретение бумаги от банка.

Сертификат «на предъявителя» не попадает под этот Налог, поэтому пользуется большим спросом. Но и тут есть «подводные камни». Сертификат «на предъявителя» не попадает под закон о страховании вкладов в отличие от «именных».

Если банк лишат лицензии или наложат запрет на получение платежей, то держатели сертификатов на предъявителя не получат предусмотренную законом сумму.

Реквизиты банковских сертификатов

Если в банковском сертификате нарушены обязательные реквизиты или особенности оформления, то он признается недействительным.

Исправления в этом документе не допустимы, но если возникли во время цессии, то должны быть подтверждены у нотариуса. Банковскими служащими обязательно проверяются все 12 реквизитов.

Ценные бумаги изготавливаются промышленным способом по установленному стандарту. Запоминать реквизиты на память нет необходимости, всегда можно посмотреть образец.

Важно запомнить реквизиты банковских сертификатов, которые необходимо заполнить: сумма вложенных денег, временя их истребования, процентная ставка. Необходимо проверить подписи работников банка, их должно быть не менее двух.

Внизу ценной бумаги находится «корешок сберегательного сертификата», который имеет номер и серию самого документа. Вписав в него паспортные данные лица, которому есть желание передать сертификат, можно торжественно вручить подарок новому обладателю вместе со всеми правами на этот документ.

Для переуступки прав на депозитные сертификаты тоже имеются корешки или приложения, иногда данные прописываются на задней стороне ценной бумаги.

В чем ценность банковских сертификатов?

Особых доходов от этих бумаг ожидать не приходится, поэтому желательно выяснить, в чем ценность банковских сертификатов. Прежде всего, банковский сертификат – это ценная бумага, которой можно распоряжаться на свое усмотрение: подарить, продать, отдать в счет долга, заложить.

С помощью документа легко расплатиться по долгам, просто переписав сертификат на кредитора. В критические моменты жизни ценную бумагу можно обменять на деньги, продав частному лицу или сдав в банк. Банковский сертификат – это хороший подарок.

В некоторых случаях подобные бумаги используют как документы, подтверждающие наличие денег в банке.

На самом деле между депозитным счетом и банковским сертификатом много общего. Клиент банка использует эти продукты с целью размещения на определенный срок денежной суммы и получения за это процентов. В том и другом случае забрать деньги из банка можно в любое время.

Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами.

  1. Сертификат является документом на предъявителя, поэтому обналичить его может другой человек, с депозитным вкладом эти действия не допустимы.
  2. Обналичить сертификат просто в любом городе страны.
  3. По сертификату применяется повышенная процентная ставка, поэтому доход будет больше, чем при хранении денег на счете.
  4. Несмотря на то, что годовые проценты по сертификату высокие, при досрочной сдаче документа в банк проценты теряются, клиент получит доход как при вкладе «до востребования».
  5. После окончания срока действия сертификата не предусмотрено его автоматическое продление.
  6. Сертификат на предъявителя не участвует в программе страхования вкладов, поэтому процент за бумаги повышенный.

Как оформить сберегательный сертификат?

Рассмотрев все плюсы и минусы, кто-то решится приобрести ценные бумаги от банка. Для этого необходимо понимать, как оформить сберегательный сертификат. Процесс оформления этой ценной бумаги очень простой.  

  1. Следует определиться с количеством приобретаемых сертификатов и сроком их использования. От этого зависят условия приобретения ценных бумаг и непосредственно сумма дохода.
  2. В отделении банка необходимо будет сотруднику предъявить паспорт и внести необходимую денежную сумму за приобретаемый сертификат. Купить сертификат по желанию клиента возможно двумя способами – заплатить наличными деньгами или произвести оплату с личного счета в банке.

Для безопасности клиента банк предлагает услугу по хранению ценных бумаг, для этого составляется соответствующий Договор.

Совет от Сравни.ру: При выборе банковского сертификата обязательно учитывайте порядок выплаты дивидендов.

Существует два вида сертификатов: выплачиваемые регулярно по истечении определенного обозначенного расчётного срока (месяц, год), те, по которым проценты выплачиваются в день погашения сертификата. Второй вариант всегда предполагает более выгоден держателям сертификатов.

Одновременно с этим, если эмитент регулярно выплачивает текущие процентные платежи по сертификату, это служит дополнительной гарантией его ответственности и платежеспособности.

Сберегательный сертификат. Что это такое простыми словами? | Финансы для Людей

Банки предлагают своим клиентам несколько способов сохранения и приумножения средств. Одним из них является сберегательный сертификат.

Большой популярностью в широких массах этот банковский продукт не пользуется отчасти по причине того, что далеко не все клиенты понимают, что это такое, какие преимущества и недостатки он имеет, отличается ли принципиально от вклада.

Кроме того, его можно приобрести в ограниченном числе банков. В этой статье мы расскажем обо всех особенностях сберегательных сертификатов простыми словами.

Сберегательный (депозитный) сертификат. Что это такое?

Сберегательный (депозитный) сертификат – это ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, внесённую в кредитную организацию, и права держателя этой бумаги на получение в конце установленного срока суммы вклада и начисленных по нему процентов.

Если говорить простыми словами, то клиент оформляет срочный вклад без возможности пополнения и пролонгации, только право владения этим депозитом и получения по нему дохода закрепляется не договором банковского вклада, а ценной бумагой (сертификатом), имеющей несколько степеней защиты и изготовленной по форме, утверждённой Министерством финансов РФ.

Выдача такой бумаги регулируется законодательно, в частности, официальный статус сберегательного сертификата закрепляется в ст.844 ГК РФ, а правила выпуска и оформления приводятся в письме Центрального банка РФ от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «ПОЛОЖЕНИЕ «О СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ И ДЕПОЗИТНЫХ СЕРТИФИКАТАХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ».

Дополнительно отметим, что такую ценную бумагу может выпустить ТОЛЬКО банк, удовлетворяющий определённым условиям ЦБ РФ.

Отличие сберегательного сертификата от депозитного заключается в следующем:

  • Сберегательный сертификат выдаётся физическим лицам, причём расчёт по нему (оформление и получение средств) возможен как наличными, так и безналичными деньгами;
  • Депозитный сертификат выдаётся юридическим лицам, и расчёты по нему возможны только безналом.

Основная причина, почему люди и юр.лица оформляют такие сертификаты, заключается в увеличенной процентной ставке по сравнению со ставками по вкладам в текущей линейки БАНКА, КОТОРЫЙ ТАКИЕ СЕРТИФИКАТЫ ВЫДАЁТ. Есть у них другие плюсы, но и без минусов тоже не обошлось.

Особенности сберегательного сертификата

Сберегательный сертификат имеет следующие особенности:

  • Бывает именным (персонализированным), и на предъявителя, то есть по второму получить средства может любой человек, в чьих руках он окажется, причём его владельцем могут быть как резиденты, так и нерезиденты РФ;
  • По именным сертификатам допускается возможность уступки своих прав требования другому лицу (по договору цессии). В этом случае передающий право на сертификат именуется цедентом, а получающий право – цессионарием (подробнее об этих терминах). Выданный сертификат на предъявителя можно передать, продать или подарить без лишних формальностей;
  • Получение средств по сертификату возможно в любом отделении банка, который его выпустил, а не только непосредственно в том, где он выдавался;
  • Выпускаются сберегательные сертификаты исключительно в российской валюте и практически на любой срок, но не более 3 лет. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается;
  • Сертификаты в обязательном порядке – срочные. По окончании срока действия держателю сей бумаги выплачиваются положенные проценты. Если срок сертификата просрочен (например, прошло более года после окончания его действия), то за период с даты его окончания до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются;
  • После даты погашения срок не продлевается (пролонгация не предусмотрена);
  • Процент по сертификату фиксированный (как правило, он несколько выше того, что предлагается банком по вкладам) и не изменяется в одностороннем порядке;
  • Если процент по ставке превышает текущую ставку рефинансирования ЦБ РФ + 5 процентных пунктов, то в соответствии с законом, с суммы превышения удерживается налог 35% (см. ст. 214.2 Налогового кодекса РФ);
  • Не допускается пополнение и частичное изъятие средств;
  • В случае необходимости досрочно обналичить сертификат, можно рассчитывать на получение дохода по минимальной процентной ставке, которая действует для вкладов до востребования (при этом весь возможный доход теряется);
  • Вклад, удостоверяемый сертификатом, не подлежит страхованию агентством по страхованию вкладов (АСВ);
  • Сберегательный сертификат может становиться предметом залога, передаваться по наследству;
  • Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные Услуги;
  • При утрате сертификата на предъявителя придётся восстанавливать свои права в судебном порядке. Восстановление прав по утраченным именным сертификатам осуществляется банком, выпустившей их в обращение (вам выдадут дубликат).

Как оформить?

Стать обладателем сберегательного сертификата довольно просто. Необходимо:

  • Найти банк, осуществляющий выпуск ценных бумаг подобного типа (далеко не все кредитные организации предлагают этот сберегательный продукт);
  • Обратиться в его офис с паспортом или другим документом, который допускается использовать для идентификации личности;
  • Определиться с условиями сертификата – количеством, номиналом, сроками;
  • Оплатить в кассе банка сумму, равную номиналу выпускаемых сертификатов, и получить на руки ценную бумагу.

Обратите внимание. Сертификаты должны иметь корешки, составляемые по форме, прописанной в письме ЦБ РФ (см. выше). При выписке сертификата банк заполняет все реквизиты корешка сертификата, подписывается владельцем (или его уполномоченным лицом согласно доверенности), отделяется от сертификата и хранится кредитной организацией.

Плюсы и минусы сберегательного сертификата

Главное преимущественно этого банковского продукта перед стандартными срочными вкладами (что это, и какие виды вкладов бывают?) заключается в более привлекательной процентной ставке.

Например, если посмотреть предложения Сбербанка, то на момент написания данной статьи разница между максимальной ставкой по сертификату и по вкладу Сохраняй составляет 1,6%.

То есть разница довольно ощутима, особенно в пересчёте на длительный срок.

Вот ещё очевидные плюсы:

  • простое оформление и возможность по желанию подарить на день рождения или на свадьбу (это касается сертификата на предъявителя), передать по наследству (без оформления завещания);
  • возможность использования в качестве залога при получении кредита;
  • возможность продать свой сертификат (конечно, только в том случае, если он оформлялся на предъявителя);
  • сертификат на предъявителя не подлежит аресту, конфискации и не учитывается при разделе имущества (в том случае, если он храниться не в банке на ответственном хранении);
  • возможность досрочно вернуть деньги, хотя свой доход вы полностью потеряете.

В том числе с его помощью можно «переносить» достаточно крупные суммы, не светя их карточным (или межбанковским) переводом, и не рискуя быть обворованным на большую сумму наличных.

Хранить деньги в таком виде дома также безопаснее, чем наличные (одну бумагу легче спрятать).

Но лучше всё-таки и сертификат хранить в банке, например, Сбербанк предоставляет возможность ответственного хранения бесплатно.

Теперь о минусах, ведь они также есть. Главный из них заключается в том, что сертификаты, выданные на предъявителя, не страхуются агентством по страхованию вкладов – соответственно, банк необходимо выбирать очень ответственно.

Также неименным сертификатом при его утрате может воспользоваться каждый желающий и доказывать потом свои права на денежные средства будет очень долго и проблематично. Сделать это можно только через суд.

К недостаткам можно отнести еще и то, что управлять средствами на сертификате можно только посредством посещения отделения банка (оформление и возврат средств), в то время как по вкладам сейчас почти всегда допускается возможность дистанционного управления.

Что лучше – вклад или сберегательный сертификат?

Отдавать предпочтение одному из этих банковских продуктов необходимо в каждой конкретной ситуации индивидуально.

Если хотелось бы получить больший доход и есть уверенность в том, что средства, размещенные на сертификате, не понадобятся до конца срока его действия, то имеет смысл обратить внимание именно на эту ценную бумагу. Сберегательный сертификат хорош как подарок, может стать отличным залогом, который любой банк примет без дисконта.

Ну а в том случае, если хотелось бы более мобильно управлять своими средствами, пополнять счет в банке при наличии такой возможности или снимать деньги по необходимости, то лучше все же оформить вклад.

Преимущества вкладов заключаются еще и в том, что они предлагаются почти каждым банком, их условия весьма разнообразны и всегда можно найти вариант, который полностью будет удовлетворять вашим требованиям.

Ну и главный плюс вклада в том, что суммы до 1 400 000 рублей застрахованы АСВ.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *